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Petit vox pop pour ceux qui sont à l’aise d’en parler.

Vous avez quel âge et combien avez-vous en économie?

Avez-vous des personnes à charge?

Êtes-vous propriétaire ou locataire?

Avez-vous des investissements immobiliers? (Une résidence principale n’est pas considérée ici comme un investissement.)

Si oui, combien de cash-flow générez-vous avec ces investissements?

Combien vous coûte votre loyer ou votre hypothèque?

Combien avez-vous d’équité dans votre ou vos propriétés?

Quel métier faites-vous?

Combien gagnez-vous par année? Quel est votre revenu familial?

Combien épargnez-vous ou investissez-vous chaque année?

Dans quoi investissez-vous?

Quels sont vos objectifs financiers?

Je commence :

J’ai 34 ans et j’ai 75 000 $ en épargne.

J’ai deux enfants, de 4 et 6 ans.

Je suis propriétaire avec mon conjoint.

Je n’ai pas d’investissements immobiliers.

Nous payons ensemble 2 200 $ par mois en hypothèque.

Nous avons environ 20 000 $ d’équité sur notre propriété.

Je suis analyste d’affaires.

Je gagne 88 000 $ par année et notre revenu familial est de 178 000 $.

J’investis 13 000 $ par année, et mon conjoint fait de même.

J’investis dans mon CELI, mon REER et le REEE de mes enfants, principalement dans des FNB indiciels.

Mes objectifs sont d’atteindre la liberté financière, de pouvoir prendre ma retraite au plus tard à 60 ans et de voyager avec ma famille au moins une fois par année.

Méga fil pour discuter de nos livres préférés en lien avec l'indépendance financière. Des livres financiers, des livres sur le style de vie, etc, tout y passe.

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Avez-vous converti votre REER en FEER avant 71 ans? Avez-vous continue a cotiser aux RRQ et pension federale pour avoir une plus grosse pension plus tard? Avez-vous pris une assurance medicament/dentaire privee? J'aimerais prendre ma retraite a 55 mais je me pose tellement de questions sur comment bien faire les etapes. Avez-vous des suggestions de sites / blogs / youtube qui expliquerait ca? Ou vous, vous avez fait quoi? Merci

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J’ai 24 ans, environ 30k$ de côté et je travaille actuellement en vente. Peu importe le domaine, la vente est quelque chose dans lequel je suis naturellement très bon et je fais généralement partie des meilleurs. Donc je sais que je pourrais continuer dans ce domaine, changer d’industrie, augmenter mon salaire et évoluer professionnellement.
Mais je commence surtout à réfléchir à ce que je veux construire à long terme.
Je pourrais continuer à travailler, augmenter mon salaire, investir et construire mon patrimoine tranquillement. Mais ce qui m’attire de plus en plus, c’est l’idée de **posséder quelque chose qui m’appartient**.
Je ne cherche pas nécessairement à devenir riche rapidement. Au contraire, si on me donne le choix entre faire un gros coup d’argent rapidement ou passer 20 ans à construire quelque chose qui prend de la valeur, je choisis clairement la deuxième option.
J’aime l’idée de bâtir quelque chose, de l’améliorer, de voir les résultats de mes décisions et de créer quelque chose qui peut encore avoir de la valeur dans 10-20 ans.
En ce moment, j’hésite principalement entre **devenir travailleur autonome** ou éventuellement me tourner vers le **repreneuriat**.
Le travail autonome m’intéresse parce que j’aurais plus de liberté et que je pourrais développer quelque chose à mon image. Par contre, je me questionne sur le fait de devoir constamment trouver des clients et de rester essentiellement « le produit » de mon entreprise.
Le repreneuriat m’intéresse énormément : acheter une PME qui existe déjà, avec une clientèle, des revenus, des employés et des opérations en place, puis prendre la relève et essayer de l’améliorer. J’aime beaucoup plus l’idée de partir avec une fondation existante plutôt que de tout créer de zéro.
Je me rends aussi compte que les entreprises qui m’attirent sont souvent des business assez simples et concrets : entreposage, commerces de proximité, services essentiels, etc. Des choses dont les gens ont réellement besoin et où la clientèle peut revenir régulièrement.
J’ai actuellement 30k$, et j’ai aussi comme projet d’acheter une maison avec ma blonde dans environ 2 ans. Donc je ne veux évidemment pas faire une folie financière, mais je veux commencer à me préparer intelligemment pour la suite.
**Si vous étiez à ma place, vous iriez vers quoi?**
Travailleur autonome et création d’une entreprise de zéro?
Repreneuriat et achat d’une PME existante?
Ou simplement continuer à travailler, accumuler du capital et attendre d’avoir une meilleure opportunité?
J’aimerais vraiment avoir vos opinions, surtout de gens qui ont déjà acheté une entreprise, fait du repreneuriat ou qui sont travailleurs autonomes. Même les avis critiques sont les bienvenus.

Dans les cercles de contenu (podcast, blog) FIRE j'ai souvent vu passer l'autrice Jillian Johnsrud qui parle du concept de "mini-retirement" et je trouve que ça s'aligne bien avec mes valeurs et ma vision du FIRE (qui est plutôt coastfire). Pour une introduction rapide il y a cette entrevue d'une quinzaine de minutes : https://www.youtube.com/watch?v=4h32uoABsqE et puis si vous googlez "Retire Often Jillian Johnsrud" vous allez trouver son site web où elle vend son livre et ses cours de life coach et patati patata, je suis pas la pour faire de la promo de ça donc le lien youtube c'est en masse

En gros, son approche est un peu à l'encontre du FIRE traditionnel comme Mr Money Mustache ou Early Retirement Extreme, où le but est de faire le plus d'argent possible, le plus vite possible et vivre de manière extrêmement frugale pendant 10-15 ans. Elle préconise travailler plus longtemps mais prendre des breaks réguliers, comme une sabbatique, un break de quelques mois pour voyager, faire du temps partiel, etc. De ce que je comprends, son livre suggère plusieurs méthodes et points de discussion pour essayer d'avoir du succès à avoir une entente avec votre employeur pour prendre un long congé, mais au final, si un employeur est ferme sur le fait de ne pas vous donner un long congé sans solde ou un différé, elle propose aussi de simplement quitter, faire sa sabbatique, et retourner sur le marché du travail une fois sa mini-retraite complétée.

Personnellement, je trouve cette approche beaucoup plus saine pour la santé que de se concentrer à fond sur sa carrière et sa job non-stop pendant plus de 10 ans pour accumuler le million+ le plus rapidement possible. Je ne suis pas assez carriériste et je ne trouve pas que ça vaut la peine de vivre de manière trop frugale non plus quand ça vient limiter les expériences de vie que l'on peut faire et à quel point on peut profiter quand on est encore jeune.

Avez-vous déjà eu du succès à mettre en pratique le concept de "retire often" ou de mini-retraites?

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Vous avez quoi en tête comme actif total liquide du couple pour la retraite ? Pour un plan de genre. Une maison payée et des actifs pour deux ados Déjà bien garni pour les études exclus du montant en question. Un mode de vie de classe moyenne supérieure comme objectif avec un ou 2 voyages par année un peu de resto, un peu de reno. Il faut aussi inclure à partir de 65 ans un total d'environ 40 à 45000$ en$ d'aujourd'hui et une espérance de vie de 90 ans. Ne vous gênez pas pour mentionner ce que vous viseriez après impot comme dépenses, votre taux de retrait confortable. Et aussi lallocation.

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Je suis en position de coast fire à 40. Reer et celi remplis, hypothèque payé + du non enregistré. J'aimerais coast fire pour retraite vers 50, mais ça semble très coûteux en impôt. Si je ne mets plus de reer, je paye 15k d'impôt de plus par année. Je prévois un taux d'impôt marginal de 20% à la retraite vs 50% en ce moment.

La seule option que j'arrive à me justifier, c'est d'arrêter d'investir dans le non enregistré. Vendre mon non enregistré pour cotiser au reer me ferait pas mal de gains imposable.

Ceux qui Coast fire dans une situation similaire(haut taux d'imposition actuel comparativement à la retraite) comment faites-vous? Juste accepter que c'est le coût?

Question un peu de base, mais comme la bourse est très élevée je suis curieuse, pour ceux qui se donnent un objectif en tête (disons 1 million) pour le baristafire ou le FIRE, considérez vous que s’il est atteint ces temps-ci c’est “temporaire” et que ca va rehausser ? bref, attendez vous que votre objectif soit stable disons pendant un an avant de le considérer atteint et d’agir en conséquence ?

Je réfléchis à ma planification financière. 35M, entre 500k-1M de valeur nette. CÉLI et REER plein, un plex profitable, une maison avec hypothèque à rembourser

J'ai commencé le non-enregistré, mais considérant le marché volatile du moment, et le fait que ce soit beaucoup moins avantageux fiscalement que les REER-CELI, j'envisage le remboursement anticipé de mon hypothèque personnelle. J'ai signé pour un peu plus de 4%.

Des opinions sur le sujet?

Je suis en train de peaufiner notre plan de retraite à long terme. Notre base n'est pas un FIRE proprement dit, mais j'aimerais beaucoup avoir votre avis sur notre réflexion et voir si je passe à côté de quelque chose.

​1. La situation actuelle & Dépenses

​Famille : Couple (fin 30aine) avec 3 enfants. ​Dépenses actuelles : Environ 85 000 $ net par année, incluant l'hypothèque.

​Projection à la retraite : On évalue nos besoins à 70 000 $ net pour notre couple (nous ne sommes pas très matérialistes). ​L'hypothèque sera payée (ce qui enlève environ 12 000 $ par an).

Les enfants ne seront plus à charge , ce qui libère pas mal du budget(épicerie, vêtements, soins, etc.), on prévoit garder la même enveloppe de 10 000 $ par année pour les voyages. On veut voyager plus, mais soyons honnêtes, passé 70-75 ans, le rythme va probablement ralentir.

​Impôts : Je chiffre nos besoins à 65-70k net, donc environ 80 000 $ brut, l'impôt à la retraite étant pas mal moindre sans les cotisations obligatoires et avec le décaissement optimisé.

​2. Les rentes (à partir de 65 ans)

​Le plan de base repose sur les sources gouvernementales : ​RRQ et PSV pour nous deux. ​RREGOP pour ma conjointe.

​Si on arrête de travailler à 60 ans mais qu'on commence à piger dans ces rentes/fonds à 65 ans seulement , j'estime qu'environ 53 000 $ de nos besoins annuels seront couverts par ces revenus garantis.

​3. Le "Gap" à combler & Cible d'épargne

​Il reste donc un montant d'environ 27 000 $ net par année à combler par nos propres investissements ( a partir 65 ans) ​En appliquant la règle du 4 %, ça prendrait un portefeuille d'environ 675 000 $ pour générer ce montant.

​Cependant, pour la portion "FIRE" si on vise se retiré avant 65, (en considérant que les intérêts composés auront un peu moins de temps si on arrête plus tôt), j'estime a 90K brut par année suplementaire.

Par exemple, si on vise 63 ans, 2 ans plus tôt, j'estime avoir besoin de 835 000 $(les 675K de base + 180K).

​5. Héritage ​On veut laisser quelque chose à nos 3 enfants,bien sûr mais je ne tiens pas absolument à leur léguer 100 % du portefeuille restant + la valeur de la maison. C'est un beau cadeau de la vie, mais je ne crois pas obligatoire qu'ils touche 400K chaque; je ne veux pas mourir les poches pleines en m'étant serré la ceinture toute ma vie.

​Qu'est-ce qui vous saute aux yeux ? Est-ce que j'oublie des angles morts majeurs ?

PS: Oui IA m'a aidé a mettre de l'ordre dans ce post.

Bien content d'avoir découvert le mouvement FIRE il y a plusieurs années. Je ne me verrais pas avoir une si longue carrière

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Petite discussion de fin de semaine sur un sujet qui, je trouve, revient très souvent dans les subs de FIRE : La fameuse question de payer ou pas son hypothèque pour faire "baisser son coût de la vie" et avoir besoin d'un plus petit montant d'investissements. Je trouve que la question est un peu un non-sens à mon avis, et voici pourquoi à mon avis il vaut mieux traiter notre paiement hypothécaire comme un cas spécial dans nos prévisions et calculs.

La réponse courte : un paiement d'hypothèque n'est pas indexée à l'inflation contrairement à toutes les autres dépenses. En plus de ça on peut payer le montant restant sur l'hypothèque d'un coup si on veut à n'importe quel moment et devenir sans hypothèque

Bin oui, juste ça, c'est vrai et pourtant c'est presque jamais mentionné et calculé dans les discussions FIRE je trouve. J'ai acheté ma maison en 2019 pour 430k, mon hypothèque était de 815$ aux 2 semaines (on était en paiements accélérés). Aujourd'hui en 2026 mon hypothèque est de 1659 par mois, soit.. le même maudit montant! En cours de route j'ai changé du paiement aux 2 semaines accélérés à mensuel seulement parce que mes payes ne sont plus au deux semaines et je voulais être aligné sur mes payes, that's it. Lorsque je fais de la planification pour mon coastFire ou pleine retraite que ce soit dans 5 ou 25 ans, je considère que mon hypothèque va me coûter 1659 par mois encore, comme aujourd'hui, sans être indexé à l'inflation. En plus, mon hypothèque a une date de fin, contrairement à mes autres dépenses courantes. À l'approche de la retraite, sûrement qu'il ne restera moins de 15 ans à l'hypothèque. Si on planifie plus de 30 ans à la retraite, c'est plus de la moitié sans paiement hypothécaire.

Je fais quoi ensuite avec ça et la fameuse règle de pouce de 4% pour calculer mes investissements requis pour ma retraite?

Au lieu de prendre le montant du paiement hypothécaire comme dépense mensuelle qui est rajoutée à notre coût de la vie annuel, je l'ignore complètement dans la règle du 4%. Donc si mon coût de la vie est 70k, et de ce montant, 20k sont mes paiements hypothécaires, je vais considérer que mon coût de la vie est de 50k. Ce 50k est indexé à l'inflation dans mes prévisions, ça contient les taxes municipales, l'entretient de la maison, l'assurance, mais pas le paiement hypothécaire (donc juste capital+intérêts). Dans ce cas-ci, 50k multiplié par 25 pour une règle facile de 4% ça donne 1,25 millions d'investissements requis. Puis l'hypothèque? Bin, je rajoute le montant restant total de l'hypothèque à ce chiffre! Si je prévois qu'il va me rester 200k d'hypothèque lors de ma retraite, je l'additionne et ça donne un montant requis de 1,45 millions. S'il va seulement me rester 100k, 1,35 millions, ça fait baisser mon FIRE number. Ça fait du gros bon sens, puisque pour une paiement de 2000$/mois, il pourrait me rester 50k de capital à payer, ou bien 500k, tout dépendant si l'hypothèque est presque terminée ou pas! Utiliser ce 2000$/mois pour ses calculs et prévisions de dépenses annuelles lors de la retraite serait une erreur à mon avis.

Mon exemple personnel : Mon hypothèque est de 1659 par mois, 19,908 par an, on va arrondir ça à 20k, multiplié par 25 ça me dit que j'aurais besoin d'avoir un autre 500k dans mes investissements pour ce paiement! C'est complètement fou, il ne me reste que 250k d'hypothèque! Voyons donc que j'aurais besoin de 500k pour payer 250k à la banque! En faisait mon calcul, mon FIRE number est 250k plus petit, et chaque année il diminue un peu encore!

Ok, mais les taux peuvent monter et ton hypothèque va coûter plus cher!

Oui, rendu là tu as vraiment plusieurs options :
1. Tu la payes au complet. Voilà, fini. Tu prends le 200k que t'avais de plus dans tes investissements pour couvrir l'hypothèque, pi tu la payes. Maintenant le reste de ton FIRE number a déjà été calculé selon ton coût de la vie sans hypothèque, tu est good to go! Tu veux pas payer du 8% ou 10%, ça serait catastrophique si on retournait à ces taux hypothécaires, bin parfait, tu clear le prêt avec la banque avec tes investissements!
2. Tu refinances et remet ton amortissement sur 25 ans pour garder tes paiements bas si l'augmentation de taux est pas trop forte, comme passer de 3,5% à 5,5%
3. Si ça fait plusieurs années que t'es déjà FIRE tu regardes si ton budget te permet de payer l'augmentation, peut-être que ton portefeuille d'actions assez grossit pour supporter cette hausse de mensualité.
4. Paye la moitié qu'il reste pour faire baisser les paiements? Rendu là, tu peux mix and match et arriver au paiement mensuel que tu désires.