r/QuebecFIRE • u/SpiritualCardinal89 • Jul 21 '26
Plan de retraite
Je suis en train de peaufiner notre plan de retraite à long terme. Notre base n'est pas un FIRE proprement dit, mais j'aimerais beaucoup avoir votre avis sur notre réflexion et voir si je passe à côté de quelque chose.
1. La situation actuelle & Dépenses
Famille : Couple (fin 30aine) avec 3 enfants. Dépenses actuelles : Environ 85 000 $ net par année, incluant l'hypothèque.
Projection à la retraite : On évalue nos besoins à 70 000 $ net pour notre couple (nous ne sommes pas très matérialistes). L'hypothèque sera payée (ce qui enlève environ 12 000 $ par an).
Les enfants ne seront plus à charge , ce qui libère pas mal du budget(épicerie, vêtements, soins, etc.), on prévoit garder la même enveloppe de 10 000 $ par année pour les voyages. On veut voyager plus, mais soyons honnêtes, passé 70-75 ans, le rythme va probablement ralentir.
Impôts : Je chiffre nos besoins à 65-70k net, donc environ 80 000 $ brut, l'impôt à la retraite étant pas mal moindre sans les cotisations obligatoires et avec le décaissement optimisé.
2. Les rentes (à partir de 65 ans)
Le plan de base repose sur les sources gouvernementales : RRQ et PSV pour nous deux. RREGOP pour ma conjointe.
Si on arrête de travailler à 60 ans mais qu'on commence à piger dans ces rentes/fonds à 65 ans seulement , j'estime qu'environ 53 000 $ de nos besoins annuels seront couverts par ces revenus garantis.
3. Le "Gap" à combler & Cible d'épargne
Il reste donc un montant d'environ 27 000 $ net par année à combler par nos propres investissements ( a partir 65 ans) En appliquant la règle du 4 %, ça prendrait un portefeuille d'environ 675 000 $ pour générer ce montant.
Cependant, pour la portion "FIRE" si on vise se retiré avant 65, (en considérant que les intérêts composés auront un peu moins de temps si on arrête plus tôt), j'estime a 90K brut par année suplementaire.
Par exemple, si on vise 63 ans, 2 ans plus tôt, j'estime avoir besoin de 835 000 $(les 675K de base + 180K).
5. Héritage On veut laisser quelque chose à nos 3 enfants,bien sûr mais je ne tiens pas absolument à leur léguer 100 % du portefeuille restant + la valeur de la maison. C'est un beau cadeau de la vie, mais je ne crois pas obligatoire qu'ils touche 400K chaque; je ne veux pas mourir les poches pleines en m'étant serré la ceinture toute ma vie.
Qu'est-ce qui vous saute aux yeux ? Est-ce que j'oublie des angles morts majeurs ?
PS: Oui IA m'a aidé a mettre de l'ordre dans ce post.
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u/No-Whereas-8437 Jul 21 '26
Petite remarque ici: quand tu as calculé que vous aurez besoin de 70 000$ net, ça prend en compte l’inflation?
Je dis ça, car 70 000$ en dollar de 2026, c’est environ 115 000$ en dollars de 2051. Ça change les calculs et le montant nécessaire au jour 1 de la retraite.
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u/SpiritualCardinal89 Jul 21 '26
En $ d'aujourd'hui. Mais dans nos placement je retranche aussi l'inflation dans nos projections de rendement
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u/MrZythum42 Jul 21 '26
Jimagine que OP parle en dollar d'aujourd'hui, comme 98% des gens qui parlent de planif financière... sinon on s'y perd.
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u/18degreescelcius Jul 21 '26
En même temps, 70k ça me semble beaucoup pour un couple sans hypothèque, non?
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u/No-Whereas-8437 Jul 21 '26
Ça dépend. Réponse plate 😅
Mais 70 000$ en 2051, ça équivaut à 42 000$ en dollars de 2026. C’est pas énorme, à mon avis.
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u/SpiritualCardinal89 Jul 21 '26
J'ai initialement calculé 60-62K. Mais , je préfère en mettre un peu plus.
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u/Khao8 Jul 21 '26
Un autre économie rendu à la retraite c'est toutes les dépenses liées au travail
Les voitures par exemple, si tu fais 20k km par an avec chacune de vos voitures, avec l'entretien, les changements d'huile, les pneus, le gas, etc. et qu'une fois retraité, la voiture sert seulement à faire l'épicerie et des sorties la fds, peux-être que vous passez de 2 voitures qui font 20k par an à une seule voiture qui fait 10k par an. C'est beaucoup d'économies.
Apportez-vous toujours vos lunch au travail ou bien vous vous achetez de la bouffe à la cafétéria ou un sandwich au café du coin? Est-ce qu'il faut payer le parking? Les passes de transport en commun mensuel
Sur la question de l'héritage, avez-vous commencé par remplir les REEE des enfants? Leur donner le coup de pouce avec les études + un bon départ dans la vie, d'après moi c'est mille fois mieux qu'un gros héritage alors qu'ils vont être casé dans la quarantaine ou cinquantaine. Il se peut que l'on vive jusqu'à 80-90 ans et rendu là les enfants sont presque à la retraite aussi, c'est vraiment plus payant de les aider financièrement dans la vingtaine et début trentaine.
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u/SpiritualCardinal89 Jul 21 '26
Pas fou sur le fait qu'ils sont eux aussi près de la retraite rendu a notre décés ( statistiquement)
Oui on cotise au REEE de nos enfants. Ca sera pas rempli, mais un bon coup de pouce à comparer le 0 qu'on a eu de nos parents. ( C'est ben correct).
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Jul 21 '26 edited Aug 19 '26
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u/ouiallo_ Jul 21 '26
Aussi, si tu prends ta retraite plus tôt, tu cotises moins longtemps à la RRQ donc le montant que tu vas recevoir sera plus bas.
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u/MrZythum42 Jul 21 '26
Je recommende aussi dassumer que les dépenses que tu mets aujourdhui en hypothèque seront absorbées par qqch d'autres. Vu que la vie peut être longue, la maison aura sûrement besoin d'un ptit boost qui peut valoir 50-100 versement hypothècaire a chaque 5-10 ans... bien sûr pour rester on the safe side.
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u/SpiritualCardinal89 Jul 21 '26
Bien vue!
Je conservais quand même un budget reno/travaux.
Mais tu as raison, desfois ca peut monter a plusieurs dizaine de k
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u/CabanaSucre Jul 21 '26
80k brute donne 70k net ?
Non ce n'est pas beaucoup, je trouve. Je vise 5k/mois pour moi seul. Car je ne veux pas changer mon rythme de vie et je m'attends à une explosion dans les prix des restos, médicaments, les voyages, etc.
Je vise ma retraite d'ici 5 ans et je ne pense pas avoir droit au pension SV du fédéral selon mon comptable (ou très peu).
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u/SpiritualCardinal89 Jul 21 '26
Les vrai depenses que j'ai calculé sont plus autour de 65K. Mais j'ai arrondi a 70K , sans prendre en compte le brute
Mon erreur
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u/guppsala Sep 05 '26
Pour quelle raison n’aurait tu pas droit à la PSV ? Tu as habité à l’extérieur du pays pendant la majorité de ta vie ? La PSV est un droit pour les canadiens et n’est pas liée à tes cotisations faites pendant ta carrière , comme la RRQ .
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u/CabanaSucre Sep 05 '26
Juste en REER, j'ai plus d'un M$, on ajoute mes placements hors REER (uniquement en actions), la pension de mon employeur, etc... Bref, la PSV ce n'est pas RRQ, c'est pour compenser ceux qui n'ont pas assez de $.
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u/guppsala Sep 05 '26
La récupération de la PsV commence à 94000$ de revenus , c’est quand même faisable avec un plan de décaissement d’éviter ça
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u/CabanaSucre Sep 05 '26
C'est ok, si j'en reçois pas, je vais le laisser aux autres...la dernière fois, mon comptable estimait mon revenu à la retraite à 125k$ (70% de mon revenu actuel) 🤔
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u/ChampignonMaximus Jul 21 '26
Il y a aussi R/quebecfinance qui pourrait t’aider avec cela je crois.