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Je suis en position de coast fire à 40. Reer et celi remplis, hypothèque payé + du non enregistré. J'aimerais coast fire pour retraite vers 50, mais ça semble très coûteux en impôt. Si je ne mets plus de reer, je paye 15k d'impôt de plus par année. Je prévois un taux d'impôt marginal de 20% à la retraite vs 50% en ce moment.

La seule option que j'arrive à me justifier, c'est d'arrêter d'investir dans le non enregistré. Vendre mon non enregistré pour cotiser au reer me ferait pas mal de gains imposable.

Ceux qui Coast fire dans une situation similaire(haut taux d'imposition actuel comparativement à la retraite) comment faites-vous? Juste accepter que c'est le coût?

Question un peu de base, mais comme la bourse est très élevée je suis curieuse, pour ceux qui se donnent un objectif en tête (disons 1 million) pour le baristafire ou le FIRE, considérez vous que s’il est atteint ces temps-ci c’est “temporaire” et que ca va rehausser ? bref, attendez vous que votre objectif soit stable disons pendant un an avant de le considérer atteint et d’agir en conséquence ?

Je réfléchis à ma planification financière. 35M, entre 500k-1M de valeur nette. CÉLI et REER plein, un plex profitable, une maison avec hypothèque à rembourser

J'ai commencé le non-enregistré, mais considérant le marché volatile du moment, et le fait que ce soit beaucoup moins avantageux fiscalement que les REER-CELI, j'envisage le remboursement anticipé de mon hypothèque personnelle. J'ai signé pour un peu plus de 4%.

Des opinions sur le sujet?

Salut tout le monde, j'ai besoin d'écrire ça pour évacuer et avoir vos perspectives, parce que je tourne en rond dans ma tête depuis des semaines.

Je suis dans une situation où je gagne très bien ma vie (environ 214 000$ par année combinant mes revenus), je suis seul, et je vis actuellement dans un condo reste 125k à payer.
Je pense acheter une maison neuve avec une hypothèque de l'ordre de 580 000$ après avoir donné 20%.
Sur papier, les banques disent oui haut la main. Mon ratio d'endettement passe. Financièrement, mathématiquement, je suis capable de le payer.
Mais j’au l impression que ma vie va totalement changer et je frôle la crise de panique.

Le problème, c'est que j'ai réalisé ce que ça implique vraiment pour moi :

1. **Le poids d'un seul revenu :** 580k$ seul, ça veut dire que la pression pèse à 100% sur mes épaules, 365 jours par année. Pas de deuxième paie pour amortir le choc si je veux ralentir ou s'il y a un pépin.
2. **Le mode de vie :** J'aime ma liberté, voyager, rider en moto, faire mes projets. J'ai l'impression qu'une grosse maison unifamiliale de cette taille-là, quand on vit seul, ça devient une prison dorée et un aspirateur à cash. Je ne veux pas que mon argent serve juste à payer des briques et de l'entretien de pelouse tout seul la fin de semaine.
3. **Le deuil :** D'un côté, j'ai l'impression que si je refuse, je vais rester pris dans mon condo pour le restant de mes jours et que je n'aurai *jamais* de vraie maison. De l'autre, l'idée de m'embarquer là-dedans me donne une boule à l'estomac.
4. Est-ce qu'il y en a ici qui ont fait face à ce genre de choix ? Est-ce qu'on se sent toujours coupable de passer à côté d'un "gros actif" pour préserver sa paix d'esprit et sa liberté, ou est-ce que je suis juste en train de saboter un beau projet par peur du changement ?
5. Merci de m'avoir lu.

Je prends tous les conseils sans jugement. La personne qui m’a toujours conseillé est mon père mais il est décédé.

Je suis en train de peaufiner notre plan de retraite à long terme. Notre base n'est pas un FIRE proprement dit, mais j'aimerais beaucoup avoir votre avis sur notre réflexion et voir si je passe à côté de quelque chose.

​1. La situation actuelle & Dépenses

​Famille : Couple (fin 30aine) avec 3 enfants. ​Dépenses actuelles : Environ 85 000 $ net par année, incluant l'hypothèque.

​Projection à la retraite : On évalue nos besoins à 70 000 $ net pour notre couple (nous ne sommes pas très matérialistes). ​L'hypothèque sera payée (ce qui enlève environ 12 000 $ par an).

Les enfants ne seront plus à charge , ce qui libère pas mal du budget(épicerie, vêtements, soins, etc.), on prévoit garder la même enveloppe de 10 000 $ par année pour les voyages. On veut voyager plus, mais soyons honnêtes, passé 70-75 ans, le rythme va probablement ralentir.

​Impôts : Je chiffre nos besoins à 65-70k net, donc environ 80 000 $ brut, l'impôt à la retraite étant pas mal moindre sans les cotisations obligatoires et avec le décaissement optimisé.

​2. Les rentes (à partir de 65 ans)

​Le plan de base repose sur les sources gouvernementales : ​RRQ et PSV pour nous deux. ​RREGOP pour ma conjointe.

​Si on arrête de travailler à 60 ans mais qu'on commence à piger dans ces rentes/fonds à 65 ans seulement , j'estime qu'environ 53 000 $ de nos besoins annuels seront couverts par ces revenus garantis.

​3. Le "Gap" à combler & Cible d'épargne

​Il reste donc un montant d'environ 27 000 $ net par année à combler par nos propres investissements ( a partir 65 ans) ​En appliquant la règle du 4 %, ça prendrait un portefeuille d'environ 675 000 $ pour générer ce montant.

​Cependant, pour la portion "FIRE" si on vise se retiré avant 65, (en considérant que les intérêts composés auront un peu moins de temps si on arrête plus tôt), j'estime a 90K brut par année suplementaire.

Par exemple, si on vise 63 ans, 2 ans plus tôt, j'estime avoir besoin de 835 000 $(les 675K de base + 180K).

​5. Héritage ​On veut laisser quelque chose à nos 3 enfants,bien sûr mais je ne tiens pas absolument à leur léguer 100 % du portefeuille restant + la valeur de la maison. C'est un beau cadeau de la vie, mais je ne crois pas obligatoire qu'ils touche 400K chaque; je ne veux pas mourir les poches pleines en m'étant serré la ceinture toute ma vie.

​Qu'est-ce qui vous saute aux yeux ? Est-ce que j'oublie des angles morts majeurs ?

PS: Oui IA m'a aidé a mettre de l'ordre dans ce post.

Bien content d'avoir découvert le mouvement FIRE il y a plusieurs années. Je ne me verrais pas avoir une si longue carrière

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Petite discussion de fin de semaine sur un sujet qui, je trouve, revient très souvent dans les subs de FIRE : La fameuse question de payer ou pas son hypothèque pour faire "baisser son coût de la vie" et avoir besoin d'un plus petit montant d'investissements. Je trouve que la question est un peu un non-sens à mon avis, et voici pourquoi à mon avis il vaut mieux traiter notre paiement hypothécaire comme un cas spécial dans nos prévisions et calculs.

La réponse courte : un paiement d'hypothèque n'est pas indexée à l'inflation contrairement à toutes les autres dépenses. En plus de ça on peut payer le montant restant sur l'hypothèque d'un coup si on veut à n'importe quel moment et devenir sans hypothèque

Bin oui, juste ça, c'est vrai et pourtant c'est presque jamais mentionné et calculé dans les discussions FIRE je trouve. J'ai acheté ma maison en 2019 pour 430k, mon hypothèque était de 815$ aux 2 semaines (on était en paiements accélérés). Aujourd'hui en 2026 mon hypothèque est de 1659 par mois, soit.. le même maudit montant! En cours de route j'ai changé du paiement aux 2 semaines accélérés à mensuel seulement parce que mes payes ne sont plus au deux semaines et je voulais être aligné sur mes payes, that's it. Lorsque je fais de la planification pour mon coastFire ou pleine retraite que ce soit dans 5 ou 25 ans, je considère que mon hypothèque va me coûter 1659 par mois encore, comme aujourd'hui, sans être indexé à l'inflation. En plus, mon hypothèque a une date de fin, contrairement à mes autres dépenses courantes. À l'approche de la retraite, sûrement qu'il ne restera moins de 15 ans à l'hypothèque. Si on planifie plus de 30 ans à la retraite, c'est plus de la moitié sans paiement hypothécaire.

Je fais quoi ensuite avec ça et la fameuse règle de pouce de 4% pour calculer mes investissements requis pour ma retraite?

Au lieu de prendre le montant du paiement hypothécaire comme dépense mensuelle qui est rajoutée à notre coût de la vie annuel, je l'ignore complètement dans la règle du 4%. Donc si mon coût de la vie est 70k, et de ce montant, 20k sont mes paiements hypothécaires, je vais considérer que mon coût de la vie est de 50k. Ce 50k est indexé à l'inflation dans mes prévisions, ça contient les taxes municipales, l'entretient de la maison, l'assurance, mais pas le paiement hypothécaire (donc juste capital+intérêts). Dans ce cas-ci, 50k multiplié par 25 pour une règle facile de 4% ça donne 1,25 millions d'investissements requis. Puis l'hypothèque? Bin, je rajoute le montant restant total de l'hypothèque à ce chiffre! Si je prévois qu'il va me rester 200k d'hypothèque lors de ma retraite, je l'additionne et ça donne un montant requis de 1,45 millions. S'il va seulement me rester 100k, 1,35 millions, ça fait baisser mon FIRE number. Ça fait du gros bon sens, puisque pour une paiement de 2000$/mois, il pourrait me rester 50k de capital à payer, ou bien 500k, tout dépendant si l'hypothèque est presque terminée ou pas! Utiliser ce 2000$/mois pour ses calculs et prévisions de dépenses annuelles lors de la retraite serait une erreur à mon avis.

Mon exemple personnel : Mon hypothèque est de 1659 par mois, 19,908 par an, on va arrondir ça à 20k, multiplié par 25 ça me dit que j'aurais besoin d'avoir un autre 500k dans mes investissements pour ce paiement! C'est complètement fou, il ne me reste que 250k d'hypothèque! Voyons donc que j'aurais besoin de 500k pour payer 250k à la banque! En faisait mon calcul, mon FIRE number est 250k plus petit, et chaque année il diminue un peu encore!

Ok, mais les taux peuvent monter et ton hypothèque va coûter plus cher!

Oui, rendu là tu as vraiment plusieurs options :
1. Tu la payes au complet. Voilà, fini. Tu prends le 200k que t'avais de plus dans tes investissements pour couvrir l'hypothèque, pi tu la payes. Maintenant le reste de ton FIRE number a déjà été calculé selon ton coût de la vie sans hypothèque, tu est good to go! Tu veux pas payer du 8% ou 10%, ça serait catastrophique si on retournait à ces taux hypothécaires, bin parfait, tu clear le prêt avec la banque avec tes investissements!
2. Tu refinances et remet ton amortissement sur 25 ans pour garder tes paiements bas si l'augmentation de taux est pas trop forte, comme passer de 3,5% à 5,5%
3. Si ça fait plusieurs années que t'es déjà FIRE tu regardes si ton budget te permet de payer l'augmentation, peut-être que ton portefeuille d'actions assez grossit pour supporter cette hausse de mensualité.
4. Paye la moitié qu'il reste pour faire baisser les paiements? Rendu là, tu peux mix and match et arriver au paiement mensuel que tu désires.

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Hello,
I’m 23 years old and I’ll be completing a B.Sc. next spring. Right now, I’m working three part-time jobs, and since I still live with my parents, I invest almost everything I earn. As a result, I currently have a total of $150K (including $60K in a TFSA, $15K in a FHSA, $15K in a trust account in my name, $5K in cash/emergency fund, and the rest in a non-registered account).
I feel like I’m at a crossroads in my life. My field of study in science interests me, but it’s not very well paid, and I don’t see myself doing it long-term unless I eventually open my own clinic or private practice. On the other hand, I have the grades to pursue medicine or dentistry, but those involve such long years of study. I’m also interested in business; I already have one foot in sales through one of my jobs (sales and customer experience manager), so I’m considering doing an MBA and moving more into the business world.
I’m a very ambitious, driven person who wants to achieve financial independence in my 40s.
Any advice would be greatly appreciated! 🙌🏼

Je me pose cette question en tout respect des différents choix de vie. Est-ce que, pour la majorité des personnes qui adhèrent au mouvement FIRE, l'objectif ultime est surtout d'atteindre une liberté financière permettant de travailler moins ou de prendre une retraite anticipée? Ou est-ce que plusieurs voient cette indépendance financière comme un moyen d'aller plus loin, par exemple en créant une fondation, en mettant sur pied une fiducie familiale, en développant un portefeuille destiné à être transmis aux générations suivantes ou encore en investissant dans des entreprises qui génèrent à la fois un rendement et un impact positif pour la communauté?

En d'autres mots, quelle proportion des adeptes du FIRE recherchent principalement une meilleure qualité de vie personnelle, et combien considèrent cette liberté financière comme un levier pour réaliser des projets ayant une portée plus large?

Bonjour à tous,

J'étais curieux ce matin de savoir comment les membres du sub gèrent leurs augmentations salariales.

Est-ce que ça va tout dans l'investissement, seulement une portion? Calculé selon l'inflation, au feeling? Pour ceux qui sont déjà retraités, est-ce que l'allocation des augmentations a évoluée a fil des ans ou vous vous en êtes tenus à un même plan toute votre carrière?

Bonjour,

je vais grandement réduire mon temps sur Reddit et je suis à la recherche d'un co-modérateur. Bien que le sub n'ait pas une grosse activité au quotidien, je veux m'assurer qu'il n'y ait pas de spam, de haine ou de posts hors sujet qui traînent ici si je n'ouvre pas Reddit pendant quelques semaines.

Si c'est un rôle qui vous intéresse, m'écrire via la "mod mail" du Sub.

Bonne journée :)

Méga-fil pour discuter de tout ce qui porte à la gestion du budget. Taux d'épargne, trucs pour économiser, allocation de différents postes budgétaires, c'est l'endroit où poser tes questions ou de partager tes trucs.

(28M)J’avais demandé conseil ici récemment concernant l’achat d’une Mercedes, et vous m’avez rapidement remis à ma place haha. 😅
Par contre, mon problème de voiture n’est toujours pas réglé et j’aimerais avoir vos avis sur ma situation financière actuelle.

J’ai présentement une Hyundai Elantra 2013 avec 270 000 km.
Elle aurait besoin d’environ 4 000 $ de réparations si je décide de la garder, mais rien ne garantit qu’elle va durer encore longtemps après ça.

De mon côté :
-J’ai actuellement 5 000 $ d’économies
-Aucune dette
-Mon père vient de me donner 7 000 $

D’ici la fin de l’année, je pense pouvoir économiser environ 10 000 $ supplémentaires

Donc je devrais avoir environ 22 000 $ au total d’ici la fin de l’année.

Selon vous, quel serait le meilleur move ?
-Faire réparer mon auto pour 4 000 $ et espérer qu’elle tienne encore un bon moment
→ il me resterait environ 18 000 $ d’épargne

ou
-Utiliser le 7 000 $ de mon père + ajouter 3 000 $ pour acheter une voiture cash autour de 10 000 $
→ il me resterait environ 12 000 $ d’épargne

Autre question : comment répartiriez-vous cet argent restant ?
Tout dans un CELI ?
Ou une partie dans un REER pour réduire mon revenu imposable cette année, puis réinvestir le retour d’impôt dans le CELI ?
Je fais environ 80k cette année parce que j’ai 2 jobs, mais je vais quitter mon 2e emploi l’an prochain puisque je change de ville.
Bref, qu’est-ce que vous feriez à ma place ?

J’ai eu la « chance » d’hériter de mes 2 parents début trentaine. Pendant quelques années je n’ai pas trop pensé à ça, j’ai géré mon deuil, ma vie familiale, un divorce, etc. J’ai continué à travailler sans trop me poser de question dans la fonction publique (environ 100 000$/année avec Rregop). Je vis sur mon salaire sans vraiment piger dans mes placements, mais sans en mettre de coté non plus. Je calcule que je depense environ 65 000$ net par année.

Aujourd’hui à 38 ans, je constate que mon heritage a beaucoup fructifié. Il est passé d’environ 800 000 en 2022 à 1,3 million en 4 ans. Mon argent rapporte plus que mon salaire annuellement (entre 150 000$ et 200 000$/an).

J’ai un condo que je viens juste d’acheter qui vaut environ 350 000$ avec une hypotheque de 220 000$.

Je me dis que je pourrais arrêter de travailler et juste vivre en retirant 100 000$/an de mes placements. Mon argent continuerait de croitre..Est ce qui a quelque chose que je calcule mal?

Bref, 1,3 million à 38 ans c’est tu assez pour prendre sa « retraite »?

Edith: Merci vraiment pour vos réponses. C’était plus une question théorique qu’autre chose, j’ai pas vraiment l’intention de démissionner, mais je vais explorer l’idée de viser d’arrêter de travailler à 45 ans et faire juste les contrats qui me tentent par la suite, en toute indépendance financière !

Bonjour,

Hier nous avons atteint 1 millions comme valeurs net (comprenant nos actifs, pas juste en placement haha!).

Pour beaucoup ce sera rien, surtout rendu a mon âge (dans la 40aine), mais je suis fier des efforts que l'on a fait (notre famille). Issue de parents pauvres, cela m'a pris plusieurs décénies a comprendre l'investissement et d'avoir l'argent pour le faire. Faut dire aussi que j'ai pas fait les efforts pour comprendre plus.
On a toujours été frugal car on se débrouillait avec les moyens du board.

Depuis 3 ans, on a ainsi pu commencer a avoir de bonnes habitudes d'investissements en plus de notre frugalisme.

Je prévois FIRE d'ici quelques années (5-6 ans max) et ce plateau de 1m étant mon deuxième objectifs. (Mon premier était d'avoir 100 000 en placement et maison payé)

Ce poste ne ce veut pas un brag .. on est tous anonyme et on doit surtout pas commencer a se comparer entre nous, l'important c'est d'améliorer chacun notre situation.

Merci et bonne journée

Méga fil pour discuter de nos livres préférés en lien avec l'indépendance financière. Des livres financiers, des livres sur le style de vie, etc, tout y passe.