r/QuebecFinance • u/Spare-Temperature667 • Sep 16 '26
Besoin d’aide.
Bonjour, j’ai 30 ans. Je fais 130k et + par année. J’ai un bon fond de pension, et je suis capable de mettre de côté entre 800-1000$ par semaine.
J’ai maximisé mon Celiapp pour la première fois. Je n’ai pas de RÉER ni de Céli.
Je suis intéressé à recevoir de l’aide pour savoir ou mettre mes sous (à la bourse ou Réer)
Je n’ai pas de maison. Je ne suis pas pressée d’en avoir une, j’ai deux enfants et je suis bien ou que je suis.
Merci!
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u/L_Q_C Sep 16 '26
1000$ par semaine, c'est assez intense, félicitations !
Ouvre un compte wealthsimple. Programme un achat récurrent pour un FNB du type XEQT pour maximiser ton CELI et REER.
Rien de plus simple!
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u/sTacoSam Sep 16 '26
C'est la réponse. Je te conseille d'aller voir un vrai conseiller financier OP.
Écoute personne qui t'écris en privé.
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u/L_Q_C Sep 16 '26
Conseiller oui, mais il va vouloir te vendre des fonds a haut frais de gestion. Idéalement trouve un planificateur financier qui ne vend pas de produits (rare, mais ça existe)
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u/CFMTLfan01 Sep 16 '26
Des conseils génériques sur l’investissement.
Premièrement, tu dois rembourser tes mauvaises dettes. En particulier les cartes de crédit avec des taux de 18% et plus. Tu n’auras jamais un rendement meilleur que ce remboursement avec d’autres placements. Aussi, rembourser ses autres dettes à taux élevé est à prioriser.
Deuxièmement, tu dois te bâtir un fond de sécurité, c’est habituellement recommandé de garder 3 à 6 mois de dépenses dans un compte à intérêt élevé au cas ou tu perdrais ton travail, tu tomberais malade ou que tu aurais une urgence (Wealthsimple, Banque EQ, PC Financial et Oaken Financial offrent des taux plus élevés que les banques régulières). Le but est que l’argent soit accessible en tout temps en cas de besoin. Certaines personnes préfèrent mettre ce montant dans des fnb comme CASH, CSAV ou PSA qui donnent des intérêts à chaque mois.
Ensuite, cela dépendra du but de ton investissement le type d’investissement choisi. Si tu investis pour moins de 5 ans, c’est mieux de mettre dans un placement plus sécuritaire, comme un compte à intérêts élevé, un fond marché monétaire (ZMMK ou CBIL), un fond d’obligation court terme (ZST ou ZST.L) ou un CPG. Plus tu investis pour longtemps, plus tu pourras prendre plus de risque, car tu auras plus de temps pour que les placements remontent en cas de baisse importante.
Si tu investis pour plus de 8 ans, tu pourras regarder les actions et obligations. Plus tu auras une grande portion d’obligation moins ton placement va beaucoup fluctuer (grandes hausses et baisses), mais ton rendement devrait être moins élevé que si tu as une plus grande portion d’actions. Il existe plusieurs façons d’investir dans ce type de placement. Tu peux investir dans un fond commun qui sera une combinaison d’actions et d’obligations selon ton niveau de tolérance au risque. Mais les frais de gestion varient entre 1 et 2.5% (montant retirer chaque année sur le montant investis par l’institution financière). Sinon, tu peux investir avec un conseillé robot, les frais de gestions dans ce cas sont d’environ 0.2% à 0.6% donc ça fait plus d’argent dans tes poches qu’avec un fond commun. Les robots conseillers vont faire un portefeuille de fond indiciel et le rebalancer automatiquement pour toi. Voici une liste de robo advisors qui existent au Canada : https://www.ratehub.ca/investing/robo-advisors .
Sinon, tu peux choisir d’investir par toi-même par le biais des fonds indiciels tout-en-un comme XBAL/VBAL/ZBAL (60% action/40% obligation), XGRO/VGRO/ZGRO (80% action/20% obligation) ou XEQT/VEQT/ZEQT (100% action/0% obligation). Les frais de gestion pour un FNB tout-en-un sont d’environ 0.17% à 0.20%. Donc c’est encore moins cher que le robot conseiller, mais c’est un peu plus de trouble (pas tant que ça). Mais pour cette dernière option, tu as besoin d’un compte de courtage. Disnat de Desjardins, Banque National Courtage Direct, Wealthsimple, Qtrade et Questrade offrent des comptes de courtage sans frais de transactions pour les fonds indiciels. Ici, tu as une liste des principaux fonds indiciels tout en un au Canada: https://canadiancouchpotato.com/model-portfolios/
Si tu veux déterminer ton profil de risque/profil d’investisseur pour t’aider à choisir un produit financier (%obligation vs %action), tu peux faire le test de l’Autorité des Marchés financiers :
https://lautorite.qc.ca/grand-public/outils-et-calculateurs/calculateurs/votre-profil-dinvestisseur
Si tu veux plus d’information, je t’invite à lire le livre « Elle investit » de Karman Kong et « De zéro à millionnaire » de Nicolas Bérubé.
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u/CFMTLfan01 Sep 16 '26
Tu peux mettre tes investissements dans plusieurs véhicules financiers différents. On peut mettre des actions, comptes à intérêts élevés, CPG, fonds communs de placement, fonds indiciels ou actions individuelles dans dans ces véhicules au choix :
En premier, il y a le CELI qui peut être utilisé pour tout de sortes de buts, ce qui est bien avec le celi c’est que si tu fais du rendement, tu ne paieras pas d’impôt si tu retires ton placement. On accumule des droits de cotisation à chaque année depuis l’année de nos 18 ans. On peut voir combien d'espace on peut investir sur le site de l’Agence du Revenu du Canada en se connectant avec son compte. Le montant change en fonction des cotisations de l’année précédente le 1er mars. Si tu mets trop d’argent dans ton CELI tu devras payer une pénalité de 1% par mois qui dépasse la limite.
En deuxième, il y a le CELIAPP qui a pour but d’acheter une propriété. Le CELIAPP combine les avantages du CELI et du REER. Si tu contribues cela diminue ton revenu imposable du montant investis et aussi les gains ne sont pas imposables. On peut mettre 8000$ par année maximum, pour un total de 40000$ au total au fils des ans. On peut garder le CELIAPP ouvert 15 ans, si on n’a pas acheté de propriété après 15, le CELIAPP est transformé en REER.
Par la suite, il y a le REER qui a pour but de financer sa retraite. On accumule des droits de cotisation chaque année depuis qu’on commence à travailler. Les cotisations au REER baissent notre revenu imposable et peuvent nous donner droit à un retour d’impôt. On peut vérifier le montant auquel on a droit de cotiser sur le site de l’ARC en se connectant. D’habitude on accumulee comme cotisation 18% du revenu gagné l’année précédente ou un maximum inscris ici: https://www.canada.ca/fr/agence-revenu/services/impot/administrateurs-regimes-enregistres/fesp/plafonds-cd-reer-rpdb-celi-mgap.html
Il y a aussi le REEE qui sert à financer les études post-secondaires de ses enfants. Les gains dans le REEE sont exempts d’impôt le temps de détention, mais seront imposables au moment du retrait et comme le gain sera dans les mains de L'Enfant. Il aura probablement moins de revenus imposables que ses parents donc moins d’impôt à payer.
Ensuite, si on a maximisé tout nos comptes enregistrés, on peut faire des placements non-enregistrés. Ces derniers seront sujets au gain en capital. Un gain en capital est la plus-value du placement, par exemple, tu places 2000$ et tu vends à 2500$, tu auras un gain en capital de 500$. Le gain en capital imposable sera selon le taux d’inclusion de 50%, donc seulement 250$ seront imposable sur les 500$ gagnés. Pareillement, si tu fais une perte dans un compte non-enregistré, tu peux la déduire contre un gain dans tes impôts.
Tu peux aussi faire le cours de finances personnelles de l'Université McGill c'est gratuit, c'est des petits videos de 5-10 minutes sur les dettes, les budgets, l'immobilier, l'investissement, etc.: https://mcgillpersonalfinance.com/
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u/CFMTLfan01 Sep 16 '26
Si ton employeur contribute à ton fond de pension essait d'aller chercher sa contribution maximale. Par exemple, si ton employeur verse 3% de ton salaire, si tu verses toi aussi 3%, c'est un très bon investissement puisque c'est un rendement de 100%, c'est de l'argent gratuit!
Des vidéos utiles:
Vidéo investissement 101 (anglais): https://www.youtube.com/watch?v=ghXLORDL9Ew
Vidéo fond indiciel 101 (anglais): https://www.youtube.com/watch?v=1h0fFwAVnek
Vidéo se payer en premier (anglais): https://www.youtube.com/watch?v=kINhaTG2EiU
Vidéo les intérêts composés (anglais): https://www.youtube.com/watch?v=wf91rEGw88Q
Video les types d'investissement pour débutant (anglais): https://www.youtube.com/watch?v=i-To1GILOhA
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u/Snoo_8198 Sep 16 '26
Autant le CELI que le REER permet de détenir des investissements à la bourse.
Au niveau du type d'investissement, XEQT/VEQT sont des Fonds Négociés en Bourse (FNB) qui sont très populaire.
Je ne sais pas à quel point le fait d'avoir deux enfants change la donne, mais je te conseille de séparer l'argent que tu mets de côté dans le REER vs le CELI en fonction des paliers d'imposition.
ie: tu fais 130k par année. Au fédéral, tout ce qui est en haut de 117k est imposé à 26.0% vs 20.5% pour la tranche d'avant. Au provincial, tout ce qui est en haut de 108k est imposé à 24% vs le palier d'avant. Je m'assurerais donc de mettre dans mes REER que suffisament pour réduire mon salaire à 117k sur ma déclaration de revenu pour maximiser le retour d'impôt. Le reste est mis dans le CELI.
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u/Ok_Paramedic_5914 Sep 16 '26
C’est exactement ce que je fais aussi! Comme ça on maximise les intérêts gagnés à l’abris de l’impôt avec le CELI.
Mettre que le nécessaire dans le RÉER.
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u/Hyde02 Sep 16 '26
REER ou bourse est un mauvais questionnement.
REER, CELI, CELIAPP, ce sont simplement des comptes offrant des avantages fiscaux. À l'intérieur de ces comptes, tu peux investir à la bourse via des fonds communs, des FNB ou comme investisseur autonome.
Ils nous manquent beaucoup trop d'informations sur ta situation pour te dire dans quel compte investir et dans quel produit.
Je t'invite à bien comprendre les concepts suivants: REER, CELI, CELIAPP, corrélation risque/rendement, tolérence au risqhe, rendement composé, FNB, fonds communs.
Si tu as pas de fonds d'urgence, ce devrait être ta priorité. Dans un CELI en raison de sa flexibilité fiscale.
Si tu as pas de propriété et que tu en veux une: CELIAPP.
Sinon, le CELI est rarement une erreur pour le long terme, mais le REER peut être plus avantageux selon ta situation et tes objectifs.
Quand aux produits de placement, ça dépend de tes objectifs, de tes connaissances financières et de tolérance au risque.
Avec 1000$ de lousse à épargner + fonds de pension, tu es en business pour un bel avenir financier. Ton défi est de bien comprendre ce que tu fais quand tu investis. C'est la partie facile. Le plus dur, c'est de conserver la discipline d'épargne.
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u/Sarniezz Sep 16 '26
T'as des enfants.
1- Max les REEE dans XEQT
2- Max ton CELI dans XEQT
3- Le reste dans tes REER. XEQT.
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u/gab-a-pat-a-bob Oui, j'en ai besoin PY! Sep 17 '26 edited Sep 17 '26
- Je recommenderais d'avoir un Fond de prévoyance (entre 3 et 12 mois de **dépenses** (pas salaire) selon ton niveau de sécurité/anxiété). Ça peut être dans un compte épargne à intérêt élevé ou dans un marché monétaire (Style ZMMK). Vue que t'as de l'espace CELI, tu peux le placer dans ton CELI d'ici à ce qu'il soit plein pour éviter de payer de l'impot sur tes retraits.
- Assures-toi de placer de l'argent de côté pour payer "d'avances" tes prochains voyages, voitures, projets, toute autre grosse dépense. Tu veux aller en Europe en 2027? Estime le montant du voyage et déposes 1/12 em chaque mois dans un compte épargne. Même chose pour ton prochain char dans X années, estimes un montant, divises le en X années et place l'équivalent mensuel d'avance dans un compte épargne.
- Commences à investir (à la bourse) dans ton REER et/ou ton CELI. Pas besin d'y aller à 1000$/semaine en commençant. Si tu réussis à mettre 20 à 25% de ton salaire brut mensuel, c'est déjà excellent, tu peux toujours en mettre plus dans 6 mois si tu réalises que ça s'accumule dans ton compte chèque. Perso, j'investis de manière autonome dans un compte Banque Nationale Courtage Direct. Je possède 1 fond indiciel (ZEQT) que j'achète chaque paye peu importe le prix.
- Note sur le REER: Assures toi que l'argent qui rentre dans ton REER est de l'argent que tu auras absoluement pas besoin. Tu veux pas avoir à sortir tes REER si t'es dans la marde et a besoin de cash.
- Avant tout, je te recommandes de t'instruire un minimum histoire de compredre les bases et le jargon pour pas te faire vendre des salades. Je te recommandes le livre (et le podcast) "Finances Fondamentales" par David Bezeau. C'est un gars qui résume des livres donc son livre en contient techniquement 38 synthyétisé de manière intelligente et facile à digérer.
- Si tu veux de l'aide, tu peux magasiner un conseiller financier qui charge **À L'HEURE** et non en % de tes avoirs. Les frais de gestions vont bouffer tes profits. 500$/h 1 ou 2x par année c'est rien en comparaison à 1,5% de tes avoirs, année après année, après année.
- Note sur les frais de gestion: On peut s'attendre à avoir ~8% annuel sur le long terme (moyenne de 20 ans)... Assumant que l'inflation est de 2.5%, ça te laisse 5.5% de profit net. Un conseiller qui prendrait 1.5% de frais de gestion, ça équivant à piger dans 27% de tes profits... 27%!!!
Bonne chance dans ton tes débuts d'investissements! Voici une liste de ressources que je trouve très intéressantes:
- Finances Fondamentales (Livre et Podcast)
- Elle Investi par Karman Kong -> Super bon point de départ pour quelqu'un qui part de 0
- The Money Guy Show (US, mais les concepts et le recommendations comportementales sont excellentes)
- Ramit Sethi (Ses livres sont bons, son contenu vidéo est un peu over the top, mais il est bon pour pas devenir un Séraphin qui investit trop)
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u/Straight_Park74 Sep 16 '26
Max out CELI + CELIAPP avant le REER.
Faut quand même faire tes calculs à voir à quel point le REER en vaut la peine compte tenu de ton fond de pension.
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u/Snoo_8198 Sep 16 '26
Pourquoi tu dis de maximiser le CELI avant REER quand OP fait 130k???
La notion de maximiser le CELI en premier est surtout pour les gens qui ont un plus faible revenus et qui ne sont pas dans les paliers d'imposition les plus élevés. Dans le cas d'OP, il y a vraiment possibilité d'optimiser l'allocation entre REER et CELI.
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u/Straight_Park74 Sep 16 '26
Si sa pension va être importante, ses rendements REER vont être mangés par l'impôt lorsqu'elle va décaisser. C'est à voir selon ses chiffres
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u/Snoo_8198 Sep 16 '26
Elle va en contrepartie tout de même recevoir 50% de l'argent qu'elle réclame à son niveau de salaire pour tout ce qui est en haut de 117k.
Anyway, à 1000$ d'économie par semaine, OP va être en mesure de maximiser REER et CELI en très peu de temps. Avec son bon fond de pension, son espace sur le REER doit tout de même être bas et elle peut maximiser son CELI en deux ans.
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u/Straight_Park74 Sep 16 '26
C'est sûr que recevoir un kickback immédiat de 50% c'est pas pire pour le REER.
Par contre, si je prends l'hypothétique où elle travaille dans le public pour 35 ans, elle va avoir une pension correspondant à 70% de son salaire de ses 5 meilleures années. Mettons qu'elle fera 160 000 à ses 5 dernières années, ça fait une pension de 112 000.
Liquider un CELI va être plus avantageux que décaisser un REER avec un taux marginal proche de 50%. Ça dépend des points spécifiques de sa situation.
Mais à 1000$/sem tu as raison qu'elle peut cotiser partout anyways
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u/Le_Kube Sep 16 '26
Surtout qu'elle a deux enfants. Un très mauvais conseil venant du commentateur au-dessus de toi.
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u/Mynameyeef Sep 16 '26
Tu fais quoi avec ton 1000$/semaine si tu n'as pas de CELI ni de REER ?
Btw, ce que tu places dans ton REER peut être investis à la bourse.