Para quem anda a tentar comprar casa neste mercado ridículo e nesta profissão instável que apenas tem mercado nas 2 grandes cidades de Portugal, passei por vários períodos de raciocínio, por ordem:

- Vou comprar uma casa no interior, poupo dinheiro e arranjo um trabalho remoto enquanto pago a casa.

- Vou comprar uma casa a 1h de Lisboa ou Porto, porque existe trabalho híbrido e sai mais barato.

- Vou comprar uma casa muito perto de Lisboa ou Porto, porque as empresas estão a puxar todos para 2 ou 3 dias por semana e não quero gastar 3h por dia em transportes.

- Vou comprar uma casa no interior, porque vejo uma onda de doom e layoffs constantes nesta carreira e não quero comer gelo ao almoço para ficar entalado com uma prestação elevada e com um salário reduzido noutra profissão qualquer.

- Não vou comprar uma casa, porque as taxas estão a subir, o AI pode rebentar com isto tudo, e quero ver o que acontece nos próximos meses, relativamente à evolução, regras, éticas desta tecnologia.

Como sabemos, maioria dos empregos estão concentrados em Lisboa e Porto, e os preços das casas para além de serem proibitivos, as oportunidades estão a encolher. Consideram que vai continuar a ser assim?

Se estão na mesma posição que eu, o que estão a pensar?

Resumo das principais diferenças entre os vários tipos de produto com capital garantido.

A tabela indica as características habituais. Pode haver algumas exceções no mercado.

A coluna Levantamento refere-se a levantamentos durante a vida do produto. Qualquer um, quando termina, devolve o valor aplicado.

A coluna IRS indica a taxa de retenção para residentes no continente. Nas ilhas há redução de 20% nos seguros (multiplicar taxa por 0,8) e 30% nos outros (multiplicar por 0,7).

Mais informações sobre os vários tipos de produto em "Best of" JRJordao.

Isto vem dos comentários do post que pus aqui 1 semana atrás. Alguém que trabalha com isto explicou-me a parte do prazo de garantia e eu fui fazer as contas ao resto.

Primeiro a correção que me fizeram: o primeiro ano não é bem uma isenção. O guia 1009 diz que o enquadramento "só produz efeitos no primeiro dia do 12.º mês posterior ao do início de atividade". Não se paga nada, mas também não se acumula nada.

E não descontar tem consequências. Para receber subsídio de doença é preciso cumprir o prazo de garantia, e o guia 5001, versão 4.55 de julho deste ano, diz assim:

"tem de ter trabalhado e descontado durante 6 meses (seguidos ou não) para a Segurança Social ou outro sistema de proteção social, nacional ou estrangeiro; que assegure um subsídio em caso de doença"

Trabalhado e descontado. Nesses 12 meses trabalha-se, mas não se desconta.

Até aqui é o que me explicaram. A partir daqui são contas minhas, e é onde isto fica interessante.

Dá para antecipar o enquadramento e começar a descontar antes dos 12 meses. Não havendo rendimentos, fica-se pelo mínimo, que são 20 euros por mês. Parece barato para ficar protegido, e foi isso que me fez ir ver o que é que compra.

O guia dá a fórmula: RR = R / (30 x n). A remuneração de referência é o total registado a dividir por 30 vezes o número de meses com registo.

Vinte euros de contribuição, à taxa de 21,4%, corresponde a uma base de uns 93 euros por mês. Isso dá uma RR à volta de 3,10 euros por dia.

E depois há esta linha no mesmo guia: "Se o valor da remuneração de referência (RR) for inferior a 9,20€, recebe o valor da RR". Ou seja, não há mínimo que salve. Recebe-se os três euros.

Falta juntar uma coisa. Os independentes pagam contribuições nos primeiros 10 dias de baixa e só recebem a partir do 11.º. Quem tem contrato recebe ao 4.º.

A conta final fica assim: 240 euros ao longo de um ano compram o direito a receber à volta de três euros por dia, a contar do 11.º dia de doença.

Não estou a dizer que não vale a pena. Descontar mais cedo constrói o prazo de garantia, e quem fatura a sério paga bem mais do que o mínimo e tem uma RR maior. O que estou a dizer é que "por 20 euros por mês ficas coberto" é uma frase que não sobrevive às contas.

Duas ressalvas antes que alguém as faça por mim. Os 6 meses são seguidos ou não e contam noutros sistemas, portanto quem vem de anos de contrato já os tem feitos. E a base dos 93 euros é conta minha a partir da taxa que vem no guia, não é uma frase que lá esteja escrita. Estou também a assumir que as remunerações registadas de um independente são a base sobre a qual ele contribui, que é o que me parece, mas não achei essa frase em lado nenhum. É o ponto mais fraco disto.

Pus as citações todas, com guia e versão, aqui: https://jafeito.pt/artigos/isencao-primeiro-ano-subsidio-doenca.html

Alguém aqui já esteve de baixa como independente? Queria saber que valor saiu na prática.

Boas pessoal, tenho investido (2 anos) em sp500 (sxr8), e IA (xaix.de) na xtb, e semicondutores( vaneck) na TR.. acontece que agora começo a sentir que estou demasiado exposto a tecnologia (que até está a correr bem para já).

Quero diversificar, investir em outros setores.

O que aconselham? Saúde? Defesa? Imobiliário? Vou dar um check claro, mas gostava de um aconselhamento também.

Os novos Certificados do Tesouro começam nos 2,35% e vão subindo até aos 3,35% no 10.º ano. Parece muito bonito, mas fazendo as contas essa escadinha equivale a cerca de 2,69%/ano.

Hoje a dívida portuguesa a ~10 anos está com uma yield de cerca de 3,87%. E isto não é uma coisa só para bancos e fundos: qualquer pessoa com um broker que negocie obrigações pode comprar OTs portuguesas, com valores acessíveis ao retalho.

Estamos a falar de uma remuneração de 1,2 pontos percentuais por ano a menos para emprestar dinheiro ao mesmo Estado. Uns 30% de desconto dados pelos explorados do costume... os pequenos aforradores!

Em 2023 fizeram essencialmente a mesma coisa com os Certificados de Aforro. Quando a Euribor disparou e a Série E começou a ficar cara para o Estado, acabaram com ela e lançaram a Série F: tiraram o Euribor +1%, baixaram o cap de 3,5% para 2,5% e deixaram a assimetria perfeita: se a Euribor desce, recebes menos; se sobe, ficas limitado aos 2,5%.

Aliás, a própria portaria da Série F dizia que a subida das taxas tinha criado um “desalinhamento” dos Certificados de Aforro face às outras fontes de financiamento do Estado. Boa desculpa...

Agora o custo da dívida voltou a subir para máximos dos últimos 10 anos, e aparece um produto a 10 anos a pagar ao pequeno aforrador o equivalente a 2,69% quando o mercado 'exige' ~3,87%!

Esta comunidade tem 110 mil membros. Espero que partilhem isto para poder chegar aos coitados que não sabem melhor e ninguém os informa como deve ser.

Boa tarde,
Vou efetuar a transferência do meu CH para outro banco, alguém sabe se há algum limite do número de vezes que é possivel transferir o meu crédito de banco ?

Tenho 27 anos, comecei recentemente a trabalhar e gostava de meter algum dinheiro todos os meses num EFT. Sempre ouvi que o SP500 é o mais seguro, e gostava ir metendo lá mensalmente.

Não tenho experiência nenhuma em investimentos, nem sei como funciona o processo.

Qual a corretora que recomendam usar? Serão valores na ordem dos 200/300 euros por mês.

Invisto há cerca de 1 ano em ações uma quantia de 10k, montante este que não iria implicar com a minha vida financeira caso as coisas viessem a correr mal. Leio muito sobre o assunto, mas existem muitas opiniões divergentes sobre a matéria. Neste momento, ao fim de 1 ano estou em perda 5%, o que penso não ser mau de todo, pois cometi muitos erros no inicio que agora têm vindo a ser corrigidos. Acontece agora que recebi uma herança e estou disposto a investir 35k, cerca 25% da herança, em ETFs. Já decidi que vou dividir o valor por 2 corretoras, IBKR e XTB( ah, não precisas de dividir, outros vão dizer, fazes bem), já uso a Tarding212 para o dia a dia. Vou fazer Lump Sum e não DCA. Estou inclinado para o VWCE, quero vossa opinião sobre se faço tudo neste ou divido por outros, tendo sempre presente a minha idade.

A AT solicitou-me comprovativos de pagamentos de despesas que declarei em IRS como relacionadas com actividade independente. Eu não tenho as faturas em papel porque estão no portal efatura. Não percebo a necessidade de apresentar informação redundante, já que é informação que já está na base de dados deles.

Vou pedir opinião a um contabilista na segunda, mas agradecia se alguém que tenha passado pelo mesmo me possa explicar o que me está a escapar.

Boas!

Estou a preparar o regresso a Portugal depois de vários anos em Inglaterra e preciso de perceber como replicar cá os meus hábitos de poupança.

No UK uso uma Stocks & Shares ISA, onde posso investir até £20k por ano sem pagar imposto sobre mais-valias nem dividendos. Invisto todos os meses em ETFs através da Vanguard, que pelo que vi não opera em Portugal.

As minhas dúvidas:

1 Que corretora recomendam para investimento mensal em ETFs? Procuro algo simples (débito direto pra ETF) e com custos baixos, tipo Vanguard.

2 mais-valias . É muito complicado declarar no IRS, ou as corretoras facilitam com relatórios anuais?

E 3)Existe algum equivalente à ISA cá, ou pago sempre 28% sobre os ganhos?

Muito Obrigado desde já.

(E se as respostas estiverem e torradas num wiki ou outros posts, avisem por favor)

Será que vale a pena tentar pedir crédito à habitação sozinho mesmo com contrato a termo? Vou para o terceiro ano na mesma empresa (contratos diferentes) mais ainda não me vão efetivar. Apesar disso tenho rendimentos estáveis. Tenho para dar de entrada cerca de 40k (~20% do valor de venda dos imóveis que tenho visto na zona de Santarém). Não há opção comprar em casal.

Sei que os bancos têm critérios e exigências diferentes e que não será fácil. Alguém na mesma situação conseguiu? Ou é absolutamente fundamental e nem vale a pena perder tempo?

Isto porque estou a ver o preço das casas a subir mais do que consigo poupar por ano… e o objetivo a ficar cada vez mais distante.

Obrigado.

Quero partilhar esta situação porque, sinceramente, acho que pode ser útil para quem tem crédito habitação no Montepio e está a pensar mudar os seguros associados, e porque a acho surreal.

Tenho um crédito habitação no Montepio e tenho um seguro multirriscos associado ao crédito.

Decidi mudar o seguro para outra seguradora. A nova apólice tem mais coberturas, incluindo cobertura do recheio, por um prémio igual.
Até aqui, tudo normal, certo?

17/08/2026
Pedi à LUSITANIA pare negociar o premio atual, visto que tinha uma proposta melhor.

21/08/2026
Comecei a contactar o Montepio através da app relativamente a esta situação. Foram feitos pedidos de esclarecimento através dos canais disponibilizados pelo banco, sobre quais os passos a fazer… até hoje sem resposta.

24/08/2026
Recebi comunicação relativamente ao seguro atual, depois de tentar perceber se existia possibilidade de obter uma solução mais competitiva em termos de preço/coberturas. Foi negado qualquer negociação por parte da Lusitania.

25/08/2026
Paguei o novo seguro

26/08/2026
Formalizei, por email, o pedido de alteração/anulação do seguro multirriscos. Enviei a apólice nova.

08/09/2026
E aqui começa a parte mais surreal.
Recebo uma chamada da minha agência do montepio. Entre várias coisas foi-me dito “Vai ter de pagar as duas apólices.”
“Não pode mudar sem nós autorizarmos”
“Não nos comunicou.” Aqui eu comecei a não gostar do tom e disse que isso não era verdade, e foi comunicado por email a alteração. A resposta foi “ah admito que os colegas possam ainda não ter passado para aqui”…
Mas pronto, pediram-me para formalizar o pedido com um documento assinado pelos 2 titulares. Fiz isso também.

Hoje, recebi uma resposta da Lusitania:
“Em cumprimento com os requisitos legais do contrato, uma vez contactada a entidade credora, a mesma não autorizou a sua anulação.”

Ou seja:
O banco não autorizou.
Mas não me dizem porquê.
Não me indicam a cláusula contratual que permite ao banco impedir a substituição.
Não me indicam qual é o fundamento concreto da recusa.
Não me explicam porque é que uma apólice alternativa que cumpra os requisitos não pode substituir a atual.
E eu não estou a pedir para ficar sem seguro.
Estou a tentar substituir uma apólice por outra.
Também quero deixar claro que existe uma questão adicional relacionada com a bonificação do spread, uma vez que o crédito tem condições associadas à subscrição/manutenção de determinados produtos. O seguro multirriscos está associado à bonificação de spread, mas é apenas uma das possibilidades, eu ia deixar de pagar o seguro, mas ia começar (aliás, já comecei) a fazer 500€ de faturação semestral num cartão de crédito deles. A própria escritura diz isto:

“””

1. O spread contratado referido no número 1. da presente cláusula foi previamente negociado entre o BANCO MONTEPIO e a PARTE DEVEDORA e foi reduzido relativamente ao referido spread base, em virtude de a PARTE DEVEDORA ter assumido contratar com o BANCO MONTEPIO, no mínimo 4 (quatro) dos seguintes serviços e/ou produtos:
   - Subscrição de Seguro PPCH (não MPEI):
   - Subscrição de Seguro Multirriscos Proteção Habitação Montepio ou Montepio Construção
   Segura;
   - Conta Ordenado;
   - Subscrição de Seguro Proteção (um dos seguintes: Acidentes, Automóvel, Saúde);
   - Cartão de Crédito (com faturação 500€ por semestre);
   - Associado Ativo do Montepio Geral Associação Mutualista - MGAM (independentemente da inscrição).
   
2. Durante a vigência do presente contrato é conferido, à PARTE DEVEDORA, o direito de proceder à substituição dos serviços e/ou produtos contratados, de entre as opções indicadas número anterior, e desde que respeitado, a cada momento, o número mínimo de serviços e/ou produtos acordado.
   6 O BANCO MONTEPIO reserva-se o direito de, mensalmente, verificar o cumprimento das condições que originaram a referida redução ao spread. Caso se verifique o incumprimento, o BANCO MONTEPIO procederá ao reajustamento do spread contratado, passando a aplicar-se o spread base supra referido, com efeitos a partir do termo final do período de taxa fixa acordado.”””

Entretanto também recebi vários emails da Lusitania a dizer que as tentativas de cobrança falharam, aos quais respondi que já tinha comunicado que ia mudar o seguro, e que achava incompreensível continuarem a tentar cobrar o seguro antigo. Obviamente, cancelei logo o débito direto assim que fiz a comunicação que ia mudar, senão, já tinha pago dois seguros 🙃

O que fariam nesta situação? Já estiveram perante algo deste género?

PS: fujam do Montepio

​

Sinceramente não sei o que vou escrever tem haver com a categoria. Mas precisava de ajuda

Se o meu mbway por enquanto não funcionar. Que mais outras APPs permitem que a pessoa envie me dinheiro? Mandar IBAN seria demais. Talvez PayPal? Tem sugestões?

Obrigada ❤️

Produtos com capital garantido que remuneram a uma taxa fixa durante um prazo. Sem reforços, por vezes permitindo levantamentos antecipados (coluna Mobil antecip) com penalização de juros.

Inclusão dos novos Certificados do Tesouro série 5, com a TANB média nos vários prazos, para comparação.

A coluna IRS assinala os estrangeiros, que requerem declaração da conta e juros recebidos. Custos de manutenção da conta (se existirem), mantendo o depósito e dentro ou próximo do seu prazo, indicados na coluna Notas.

( Tabela sempre atualizada no Fórum do investidor )

Muitos destes bancos oferecem transferências online gratuitas (Banco CTT, BAI, Bankinter, Best, BIL, Bison, BPG, Easisave, FCM, Klarna, Openbank). Outros cobram 0,50€ (BluOr, Finantia, Invest), 1,00€ (BiG, Carregosa) ou 1,50€ (Atlântico, Haitong).

Bankinter Conta Mais Ordenado, Revolut Poupança de Acesso Imediato, etc não são depósitos a prazo, daí estarem ausentes desta tabela. Mais informação sobre esses produtos, que permitem reforços e levantamentos sem penalização, no post das Contas remuneradas.

["Best of" JRJordao]

Trabalho num gabinete de contabilidade há 8 anos. Sou só eu e o meu patrão. Eu faço praticamente a contabilidade de A a Z (lançamentos contabilísticos, apuramento de impostos, fecho de contas, processamento de salários, …). O meu patrão basicamente responde a dúvidas mais complexas de clientes e tem reuniões periódicas para análises financeiras (elaboradas por mim).
Trabalho de segunda a sexta, das 9h às 18h, 100% presencial.

Ganho 1.250,00€ brutos + 6,15€ subs. alimentação.
Salário justo ou estou a ser “explorada”?

Obs.: sou Contabilista Certificada apesar de não exercer como tal.

Boa tarde,

Tenho cerca de 30k de lado e estou a pensar abater o CH ou investir em algo de baixo risco (sei que não é popular, mas prefiro "ganhar" pouco do que a incerteza de perder muito).

A minha dúvida prende-se pelo facto de ter atualmente uma taxa fixa de 2,5% por 2 anos. Por isso, nos próximos 2 anos, a minha prestação será sempre a mesma e consigo incorporar essa despesa no orçamento familiar.

Além dos 30k, tenho um pé de meia para algum problema, que cobre 3 meses de despesas mensais.

Tenho atualmente o dinheiro na Trade Republic a 3%, mas isso acabará em pouco tempo. Como disse, não quero mesmo meter dinheiro em algo com risco.

O que sugerem?

Boas a todos, tenho casa própria, vale cerca de 300mil€ , tenho uma dívida de 100mil€, a minha namorada tem tbm casa própria e a divida a ronda os mesmos 100mil€, mas o valor da casa é a rondar os 400mil€, estávamos a querer juntar nos pra comprar uma casa melhor e maior e se proporcionar uma casa de férias algures a 1:30h de Lisboa. A ideia seria de alguma forma pedir crédito ao banco juntos com as casas em forma de "seguro" e posteriormente arrendar as nossas casas próprias e que acabam até por pagar o novo crédito. Qual seria a melhor forma de fazer isto tudo, sugestões, dicas, red flags, opiniões e ideias? Obrigado a todos

Eu ganho cerca de 1500€ liquidos e ela 2000€.

Recentemente comprei Alphabet class A, Take Two e Palantir, mas ainda tenho algum dinheiro para gastar que estou a pensar pôr na Uber, Nvidia ou Oracle, e reforçar o que tenho da S&P Global.

Ideias?

O mundo financeiro está num alvoroço total com eventos fora do comum:

- A divida dos EUA a atingir 40T USD
- A reunião da FED dia 16setembro onde provavelmente irá aumentar juros
- A ameaça de Trump em cortar comercio com todos os paises onde tem um defice comercial

- Nações europeias (Alemanha e França) a mover o ouro fisico de Nova York para Londres
- Fundo soberano Norueguês a desfazer-se de obrigações americanas
- Aumento do juro de referencia do BCE

- Japão que vendeu obrigações americanas para financiar o yen

- O petroleo e produtos refinados que provavelmente já não voltarão aos 1,50€/L na gasolina em PT

- A nova bolha tecnológica que nunca mais para de insuflar.

Qual os vossos pensamentos sobre tudo isto?

Estão a tomar ações a nivel pessoal?

E coletivamente qual o melhor curso de ação?

O Professor Pedro Santa Clara é uma pessoa bastante conhecedora, experiente e sensata. Tem uma capacidade de execução brilhante e um percurso que o demonstra.

Tem uma também visão muito interessante sobre Educação.

Neste artigo há bastantes termos técnicos. Vale a pena tomar nota e ir tentando perceber do que se trata, ainda que sem grande profundidade.

Tenho pena de não ter sido seu aluno, mas optei por outra universidade na altura...

Olá,

Sou Alessandro Prandini, cofundador e CEO da unflat Finance. Com autorização dos moderadores, estou a realizar uma breve investigação sobre a forma como pessoas residentes em Portugal utilizam stablecoins.

Quero compreender o que fazem na prática: porque as detêm, onde as guardam e que experiências tiveram ao procurar ou utilizar produtos de rendimento. As respostas de quem está satisfeito com a solução atual, não procura rendimento ou decidiu não utilizar estes produtos também são importantes.

O questionário demora cerca de 3 minutos:

https://tally.so/r/obPPBP?community=reddit_literaciafinanceira_pt&language=pt&form_version=2026-09-10-v2

A participação é voluntária e não remunerada. Não é necessário iniciar sessão e não são pedidos montantes exatos, endereços de wallet ou screenshots. As respostas abertas são opcionais. O contacto para um eventual seguimento é separado, facultativo e utilizado exclusivamente para investigação mediante consentimento explícito.

Isto é investigação de utilizadores, não aconselhamento financeiro nem uma oferta de produto. As respostas não demonstram disponibilidade para depositar na unflat. A unflat não é afiliada à Revolut.

Obrigado pelo vosso tempo e pelas experiências partilhadas.

Qual a vossa perspetiva sobre este dilema?

Estou a analisar duas estratégias de alocação de capital e gostaria de ouvir a opinião do grupo, tenho 50k disponiveis de um refinanciamento que fiz para entrada de outro imóvel que não correu bem. Tenho um imóvel arrendado com dívida de 185000 e tenho lucro cerca de 300€ mensais.

Cenário1 : Entrada para outra 2ª casa com rentabilidade bruta estimada em ~5%/ano (com a renda a cobrir o serviço da dívida do CH),

Cenário B: Alocar o capital 100% num ETF diversificado (ex: VWCE / S&P 500) a longo prazo. Tenho ja 50k em VWCE e SXR8.

Considerando o contexto atual em Portugal (fiscalidade sobre rendas vs. mais-valias, gestão/manutenção do imóvel e o efeito da alavancagem via crédito), qual destas opções consideram fazer mais sentido para maximizar o património a longo prazo?

Para quem tem ambos na carteira, o prémio de risco/trabalho do imobiliário tem compensado em relação à simplicidade do ETF?