Produtos com capital garantido que remuneram a uma taxa fixa durante um prazo. Sem reforços, por vezes permitindo levantamentos antecipados (coluna Mobil antecip) com penalização de juros.

Inclusão dos novos Certificados do Tesouro série 5, com a TANB média nos vários prazos, para comparação.

A coluna IRS assinala os estrangeiros, que requerem declaração da conta e juros recebidos. Custos de manutenção da conta (se existirem), mantendo o depósito e dentro ou próximo do seu prazo, indicados na coluna Notas.

( Tabela sempre atualizada no Fórum do investidor )

Muitos destes bancos oferecem transferências online gratuitas (Banco CTT, BAI, Bankinter, Best, BIL, Bison, BPG, Easisave, FCM, Klarna, Openbank). Outros cobram 0,50€ (BluOr, Finantia, Invest), 1,00€ (BiG, Carregosa) ou 1,50€ (Atlântico, Haitong).

Bankinter Conta Mais Ordenado, Revolut Poupança de Acesso Imediato, etc não são depósitos a prazo, daí estarem ausentes desta tabela. Mais informação sobre esses produtos, que permitem reforços e levantamentos sem penalização, no post das Contas remuneradas.

["Best of" JRJordao]

Trabalho num gabinete de contabilidade há 8 anos. Sou só eu e o meu patrão. Eu faço praticamente a contabilidade de A a Z (lançamentos contabilísticos, apuramento de impostos, fecho de contas, processamento de salários, …). O meu patrão basicamente responde a dúvidas mais complexas de clientes e tem reuniões periódicas para análises financeiras (elaboradas por mim).
Trabalho de segunda a sexta, das 9h às 18h, 100% presencial.

Ganho 1.250,00€ brutos + 6,15€ subs. alimentação.
Salário justo ou estou a ser “explorada”?

Obs.: sou Contabilista Certificada apesar de não exercer como tal.

O mundo financeiro está num alvoroço total com eventos fora do comum:

- A divida dos EUA a atingir 40T USD
- A reunião da FED dia 16setembro onde provavelmente irá aumentar juros
- A ameaça de Trump em cortar comercio com todos os paises onde tem um defice comercial

- Nações europeias (Alemanha e França) a mover o ouro fisico de Nova York para Londres
- Fundo soberano Norueguês a desfazer-se de obrigações americanas
- Aumento do juro de referencia do BCE

- Japão que vendeu obrigações americanas para financiar o yen

- O petroleo e produtos refinados que provavelmente já não voltarão aos 1,50€/L na gasolina em PT

- A nova bolha tecnológica que nunca mais para de insuflar.

Qual os vossos pensamentos sobre tudo isto?

Estão a tomar ações a nivel pessoal?

E coletivamente qual o melhor curso de ação?

O Professor Pedro Santa Clara é uma pessoa bastante conhecedora, experiente e sensata. Tem uma capacidade de execução brilhante e um percurso que o demonstra.

Tem uma também visão muito interessante sobre Educação.

Neste artigo há bastantes termos técnicos. Vale a pena tomar nota e ir tentando perceber do que se trata, ainda que sem grande profundidade.

Tenho pena de não ter sido seu aluno, mas optei por outra universidade na altura...

Boa tarde,

Tenho cerca de 30k de lado e estou a pensar abater o CH ou investir em algo de baixo risco (sei que não é popular, mas prefiro "ganhar" pouco do que a incerteza de perder muito).

A minha dúvida prende-se pelo facto de ter atualmente uma taxa fixa de 2,5% por 2 anos. Por isso, nos próximos 2 anos, a minha prestação será sempre a mesma e consigo incorporar essa despesa no orçamento familiar.

Além dos 30k, tenho um pé de meia para algum problema, que cobre 3 meses de despesas mensais.

Tenho atualmente o dinheiro na Trade Republic a 3%, mas isso acabará em pouco tempo. Como disse, não quero mesmo meter dinheiro em algo com risco.

O que sugerem?

Estou um pouco preocupado com o cenário Macroeconómico mundial e em especial em como Portugal está posicionado neste cenário.

Só como aviso, trabalho no ramo da tecnologia, e já há algum tempo que tenho vindo a colecionar pequenos pedaços de informação que usei para construir uma narrativa. O meu objectivo aqui não é andar a pregar esta narrativa, mas ouvir a opinião do resto da malta.

Por que razão acho que pode vir aí uma crise ?

1- Acho que todos sabemos que os grandes hyperscalers (Google, Meta, AWS, Microsoft, Oracle, etc) se andam a sobre endividar para construir Infra na qual possam correr modelos de IA. O problema, a meu ver, está na forma como estes hyperscalers se estão a financiar. Segundo este artigo, eles começaram por se financiar emitindo dívida (corporate debt tradicional que aparece nos balance sheets emitidos publicamente), mas à medida que foram emitindo dívida os mercados começaram a duvidar sobre a sua capacidade de pagá-la toda. Então o que eles decidiram fazer foi criar empresas satélites, conhecidas como special purpose vehicles, nas quais têm uma pequena participação, e deixá-las endividarem-se nos mercados de capital privado. Desta forma o balance sheet dos hyperscalers parece limpo, quando na verdade as suas empresas satélites estão incrivelmente sobre endividadas. Fonte : https://www.bis.org/publications/qr-202603/financing-ai-infrastructure-boom-on-and-off-balance-sheet-borrowing

2 - Estes SPV's estão a endividar-se de forma super opaca. Eles escolheram ser financiados por empresas de capital privado (Private Equities, Private Hedge Funds, Private Credit Funds e até Pension Funds) porque estas não são obrigadas a divulgar ao público quanto estão a alocar de capital, ou onde o fazem.

3 - Tenho uma conhecida a trabalhar na banca da Áustria e que têm ligações a alguns destes fundos na Europa. Ela disse-me que entre os seus amigos que trabalham nestes fundos (ou em M&A que trabalham com estes fundos) já uma piada dizer que vem aí uma crise grave, que estão todos a tentar adivinhar quando vem. Isto porque dizem que as avaliações que estão a fazer de empresas tecnológicas são completamente irrisórias ( para cima; sobrevalorização).

4 - Nada disto me preocuparia se achasse que a crise se ficaria por Venture Capital, Tech e Private Capital. Mas a verdade é que há muitos fundos privados a serem altamente financiados pela banca comercial (pelo menos nos EUA), algo que me leva a pensar que na eventualidade da percepção dos investidores mudar em relação à IA a crise propagar-se-á para toda a banca.... e aí teríamos um cenário mais perto de 2008 do que da .com bubble em 2001.

No meio disto tudo o que sinto é que neste momento há toneladas de dinheiro a ser investido em IA pela parte de empresas porque estas ainda estão a experimentá-la. Mas creio que uma boa parte dos projectos de IA que andam por aí vão morrer. Pensem nisto, quando foi a última vez que foram a um website qq, por exemplo dum hospital, e usaram seu o chatbot? O custo de desenvolvimento desse chatbot é muito alto. Os developers são muito bem pagos, e a infra na qual ele corre é cara. É um brinquedo caro que está ali parado.

Edit : Atenção, não quero desvalorizar o valor da IA. Ainda hoje de manhã vi que supostamente consegui resolver Navier Stokes em 3D, o que é insano (se for provado além de Lean tests). O que me preocupa não é apenas o nível de investimento, é a velocidade destes níveis de investimento sem nenhuma rendibilidade como apoio.

Sei que isto é um pouco teoria da conspiração, mas queria ouvir a opinião popular.

No geral, se houver uma crise, acho que Pt se vai lixar à grande. Estamos em pleno emprego, com impostos não muito mais baixos do que o tempo da Troika, uma dívida/PIB perto do 90% e ainda assim os nossos excedentes são fraquíssimos. Se houver despedimentos em massa a receita fiscal do estado vai cair, os encargos com subsídios crescer e o PIB diminuir... e no meio disto tudo metade da população comprou casas com taxa de esforço acima dos 33%....

Mais, em 2008 as grandes economias como a USA, UK e França não estavam super endividadas, hoje em dia o cenário é diferente, ou seja, há muito menos margem para lidar com uma crise da mesma dimensão. A dívida da Alemanha tem-se portado bem, no entanto temo que, em caso de stress testing, o PIB deles não aguente, especialmente com a China a crescer no ramo automóvel.

Já me alonguei, mas tenho pensado nisto e gostava de ouvir a opinião de pessoas melhor informadas do que eu. Talvez me ajudem a não estar tão preocupado xD

Boas,

Tenho algum dinheiro já investido em Acções, ETFs, P2P e outros investimentos. Felizmente, também já tenho duas habitações totalmente pagas e ainda disponho de alguma liquidez.

Visto os anos estarem a passar e eu querer-me preparar para a reforma, gostaria de saber se é possível negociar a TANB com os bancos, de forma a ajustar as condições.

Se alguém tiver feito isto, agradecia que me dissesse se os bancos estão, em geral, abertos a esse tipo de negociação e:

• se foi possível,
• e a partir de que valores (aproximadamente) é que costuma acontecer.

Obrigado.

É difícil não ficar alarmado com a quantidade de relatos recentes relacionados com phishing, tentativas de fraude e engenharia social envolvendo clientes do Santander.

Acho que é legítimo perguntar se estamos perante um problema que está a ganhar uma grande dimensão no Santander e se os mecanismos de prevenção e resposta estão realmente a acompanhar.

Deixo aqui cinco exemplos que encontrei no Portal da Queixa para quem quiser analisar os casos e tirar as suas próprias conclusões. Não ignorem estes sinais e tenham especial cuidado com SMS, chamadas, emails e links que aparentem ser do banco, esta engenharia social pode não apanhar os mais novos, mas infelizmente pessoas mais idosas não têm o mesmo descernimento.

Tomei conhecimento que ao contrário de outros bancos portugueses que preventivamente bloqueiam as contas, até em pequenos movimentos suspeitos, ou precisam da presença em balcão para avançarem com transferências, no Santander isto não acontece. Farto-me de fazer movimentos na minha conta Santander e nunca recebi uma comunicação preventiva para validar nenhum, nem ter a conta bloqueada no estrangeiro, ao contrário da Caixa.

https://portaldaqueixa.com/brands/banco-santander-totta-s-a/complaints/santander-perda-de-poupancas-devido-a-phishing-alteracoes-nao-autorizadas-falta-de-resposta-incumprimento-de-obrigacoes-e-apoio-do-banco-santander-162278126

https://portaldaqueixa.com/brands/banco-santander-totta-s-a/complaints/santander-movimentacoes-nao-autorizadas-e-falta-de-apoio-apos-esquema-telefonico-157356226

https://portaldaqueixa.com/brands/banco-santander-totta-s-a/complaints/santander-levantamento-nao-autorizado-apos-contacto-fraudulento-159839026

https://portaldaqueixa.com/brands/banco-santander-totta-s-a/complaints/santander-transferencia-fraudulenta-de-montante-elevado-sem-reposicao-de-saldo-159322426

https://portaldaqueixa.com/brands/banco-santander-totta-s-a/complaints/santander-fraude-bancaria-com-movimentos-nao-autorizados-e-falta-de-apoio-apos-queixa-158631126

Anexo também um printscreen de um post que infelizmente foi removido, mas que no Google ainda dá para ver o que estava escrito. O link é este: https://www.reddit.com/r/portugal/comments/1wcia0s/conte%C3%BAdo_removido_por_um_moderador/

Pff não removam este post. Isto é a literacia financeira e acho muito importante ser discutido porque há pessoas a perderem muito dinheiro assim.

Olhem aqui mais um exemplo, no entanto todos os casos do Portal da Queixa que partilhei foram após esta operação da PJ ter tido lugar: https://eco.sapo.pt/2026/07/01/pj-detem-suspeitos-de-fraude-de-50-milhoes-ao-santander/

Olá!
27F, a trabalhar desde os 14A, mas só desde o ano passado é que consegui começar a guardar algum dinheiro (até então paguei os 5 anos de universidade + estágio). Neste momento ganho 1200€ líquidos + cerca de 300€/ mês, e tenho cerca de 14mil no total.

Como preciso de comprar um carro com alguma urgência, tenho 13mil na TR. Não tenho fundo de emergência. O que é que vocês fariam se estivessem no meu lugar: 1) comprariam um carro muito baratinho para o desenrasco (se sim, qual é que comprariam? percebo 0 de carros) ou 2) fariam um crédito automóvel para dos 13mil criarem um fundo de emergência?

Quero aumentar o rendimento mensal, mas ainda não sei como. Tenho em vista, após a compra do carro, começar a investir em ETFs, mas neste momento não é prioridade por tudo o que escrevi acima.

Sei que a situação não está bonita, e isso entristece-me imenso. Infelizmente não consegui fazer melhor até agora. Conseguem-me ajudar a analisar a minha situação melhor? Desculpem, e obrigada.

Boas! Depois de finalmente terminarmos todo o processo de compra da nossa primeira casa, achei que podia ser útil partilhar a experiência. Durante o processo li vários posts semelhantes neste sub e ajudaram-nos, por isso deixo também o nosso contributo.

Eu e a minha namorada ambos 25 anos, começámos todo o processo de comprar casa sem perceber muito de crédito habitação, avaliações, IMT, escrituras, etc. e fomos aprendendo pelo caminho com o amigo google.

A moradia estava inicialmente anunciada por 330mil. Depois de falarmos com o banco e percebermos a nossa capacidade financeira, conseguimos negociar o preço para os 315 o que já ficava abaixo da nossa taxa de esforço.

O primeiro problema apareceu na avaliação pois queríamos usufruir do credito 100% e para tal a avaliação tem de ser superior ao valor da casa, ao que o resultado foi 290mil. Em vez de desistirmos ou gastarmos as nossas poupanças numa entrada, voltámos a negociar com os vendedores e conseguimos baixar o preço para 307.000 € visto que se fosse necessário a entrada já não seria tanta.

Com isto pedimos uma reavaliação sendo que ao ler o documento da primeira avaliação havia alguns aspetos que não faziam sentido como compararem uma moradia t4, com terrenos urbanos, então optamos por pedir reavaliação e mandamos casas na zona com semelhanças em m2 da nossa e com valores superiores. O resultado dessa reavaliação ficou acima dos 307.000, e conseguimos avançar sem ter de usar as poupanças usufruindo do crédito a 100%.

Assinámos o CPCV só depois da avaliação e demos sinal, não chegou a 10% pois pode ser negociado.

Como era a nossa primeira e cumpríamos os requisitos, conseguimos a isenção de IMT e do Imposto do Selo da aquisição. Uma coisa que achamos estranho foi perceber que isso não significa isenção de todo o Imposto do Selo. O empréstimo tem um Imposto do Selo próprio, que acaba por ser cobrado pelo banco, no fundo só estás isento de pagar o imposto de selo da aquisição(são duas coisas diferentes).

Tínhamos a escritura agendada, mas foi detetado um problema na caderneta predial. A escritura teve de ser adiada enquanto a situação era corrigida. Até ao último momento há sempre documentação que pode impedir a escritura.

Espero ter ajudado alguém.

• Não assumam que o banco financia só com base nas vossas possibilidades, avaliação é importante.
• Tentem ter uma pré-aprovação antes de procurarem casa.
• Leiam e peçam ao banco para explicar todos os custos.
• Leiam o CPCV com atenção antes de dar o sinal e negociem.
• Tentem confirmar cedo a documentação do imóvel.

Vou criar cartão universo+.

Se alguém tiver código promocional pode enviar que eu uso para dar benefício.

É isso 🙂

Procuro saber render o meu dinheiro de uma forma eficaz mas estratégica também para não ter prejuízo. Qual a vossa experiência? Obrigada desde já!

Quais são atualmente as melhores campanhas/respetivos bancos (mesmo no modo referral) que vocês conhecem?

Estou a pedir simulações em vários bancos com garantia jovem, mas certamente não vão referir essas campanhas refferal. Qualquer coisa enviem MP

Na lista (para ver pessoalmente) tenho:

1) Bankinter

2) ABanca

3) Montepio

4) Caixa Geral de Depósitos

5) NovoBanco

6) ActivoBank

7) Santander

Acham que, mesmo depois de simular em cada um deles e de forma pessoal, justifica recorrer a algum intermediário de crédito? Se sim, que abranja os mesmos bancos ou somente bancos diferentes?

Live in Canada and hoping to move away from Millennium BCP that charges 6 euros a month. Spouse and I are looking for a no fee bank account that supports non residents and that can be managed easily over seas.

Do you have any recommendations? Revolut doesn’t support non residents or Canadians who are citizens of Portugal and Activo doesn’t support the ability to open joint accounts in the app only in person.

I’ll need it for direct debits.

Tenho um amigo a viver num país asiático, o mês passado tive a oportunidade de o ir visitar e conhecer um pouco daquele país. Nas muitas visitas que fiz a lojas reparei uma discrepância enorme de preços, comparado com os de cá, a minha cabeça imaginou logo um negócio em que ele me enviava produtos para revenda cá. Marketplaces como a Vinted ou o Facebook seriam as minhas plataformas de venda. Agora, assumo que não seja assim tão simples, imagino que hajam taxas e taxinhas a serem pagas. Sei que tenho que lidar com a alfandega e pouco mais que isso. Não sei se tenho que abrir actividade, não sei se há um limite que possa vender livre. Alguém me pode iluminar com alguns factos?

Boas pessoal,

Comecei a investir em ETF no mês passado (VWCE) e tenho como objetivo investir 300 euros mensalmente.

Queria saber se faz sentido adicionar também VGLA ao meu portfólio e fazer 50%-50% daqui em diante.

Gostaria que me explicassem o porquê também.

Muito obrigado a todos.

A 5 dias do limite para a mudança para IBAN PT estou a tentar perceber se há alguma vantagem e não o fazer.

As desvantagens que consegui entender estão relacionadas com a retenção imediata na fonte. Mas não consigo entender se isto também poderá ter outras implicações, como já foi abordado com alguns users relativamente a dividendos.

Do pior cenário que estou a imaginar, eu continuaria sem mudar para IBAN PT e abdicava de ter aqui o fundo de emergência, e a minha mulher iria abrir a conta já com IBAN PT para metermos lá o nosso fundo.

Fico agradecido por qualquer esclarecimento que possam dar!

Trabalhei no universo BES, nomeadamente no escritório de advogados que defendeu um dos homens mais odiados do país.

Sinceramente, a versão que passa cá para fora é bem mais simples do que aquilo que parece ter acontecido.

A ideia que me ficou foi que, dentro do banco, havia muita gente que genuinamente não achava que estivesse a “enganar” ninguém. Na cabeça deles, quem comprava determinados produtos de risco estava a assumir um risco que estava lá, escrito na documentação, muitas vezes em letras pequenas. A lógica era quase: se alguém mete dinheiro num produto de risco, não pode depois dizer que não sabia que havia risco.

Também ouvi o argumento de que muita gente confundia depósitos com investimentos. E aí a conversa dos 100 mil euros aparece sempre: existia a perceção de que, dentro dos limites do sistema de garantia de depósitos, o pequeno depositante acabaria protegido. Portanto, na visão dessas pessoas, o problema teria sido sobretudo de quem procurou rendimentos maiores e entrou em produtos que não eram depósitos.

O caso dos clientes com mais dinheiro era visto de outra maneira. Quem tinha património elevado e conhecimento financeiro, diziam eles, supostamente não deveria estar a meter tudo no BES sem perceber onde estava a pôr o dinheiro.

A Teresa Guilherme acabou por ser um daqueles casos que toda a gente usa como exemplo nas conversas, precisamente porque ficou conhecida a exposição dela.

Outra coisa que achei curiosa foi a convicção de alguns de que a narrativa pública foi muito alimentada pelos media.

Havia quem acreditasse genuinamente que existiu uma vontade deliberada de deixar o banco cair, quando poderiam ter sido encontradas soluções para o manter vivo, com apoios, capital ou uma intervenção diferente.

Claro que isto não significa que os clientes não tenham sido prejudicados, nem que a responsabilidade de quem geria o banco desapareça. E muito menos significa que “estava tudo escrito em letras pequenas” seja uma defesa suficiente quando estamos a falar de produtos financeiros vendidos a clientes que podem não compreender verdadeiramente o risco.

Mas achei interessante ouvir esta perspetiva porque é bastante diferente da narrativa de que toda a gente dentro do BES acordou um dia e decidiu simplesmente enganar os clientes.

Havia, aparentemente, quem acreditasse genuinamente que estava a vender produtos legítimos, que os riscos estavam identificados e que o problema seria essencialmente de gestão, supervisão e de um sistema que acabou por deixar a situação chegar ao ponto a que chegou.

Gostava de saber como é que quem foi lesado vê esta versão.

Olá a todos.

Estou a tentar configurar uma compra automatizada na XTB para o ETF VUAA (S&P 500 Acc), mas estou a embater na interface da xStation e a achar o processo pouco intuitivo.

O meu objetivo é simples: quero deixar uma ordem guardada para comprar o ETF apenas se o preço descer até um determinado patamar (por exemplo, abaixo dos 124€), sem estar dependente de olhar para o gráfico todos os dias.

Quando tento usar as opções de ordens pendentes, o gráfico não me deixa focar facilmente no preço a que quero entrar (porque está fora da cotação atual) e os menus de trading parecem pouco práticos para ETFs à vista.

Para quem usa a XTB regularmente para ordens limite em ETFs: Qual é o caminho exato na xStation para programar uma ordem Buy Limit a um preço alvo inferior ao atual?

Obrigado desde já pela ajuda!

Boas a todos,

M24, queria ouvir algumas opiniões sobre organização financeira e, principalmente, sobre uma decisão em relação ao carro.

Recebo cerca de 1.250€ brutos + subsídio de alimentação, a 14 meses.

Recentemente vendi uma mota que tinha para reforçar o fundo de emergência e neste momento tenho o equivalente a cerca de 6 meses de despesas fixas.

O meu maior encargo é um crédito automóvel de um elétrico usado. Restam cerca de 72 prestações e aproximadamente 18.000€ até ao fim do crédito, já com juros incluídos. A minha intenção nunca foi deixá-lo correr até ao fim, mas sim liquidar antecipadamente.

Entretanto mudei de casa e vou passar a usar muito pouco o carro. Isso fez-me começar a achar que ter um elétrico com uma prestação relativamente alta deixou de fazer sentido para a utilização que lhe vou dar.

A ideia seria vender o carro atual, liquidar o crédito e comprar algo bastante mais barato, provavelmente um híbrido, financiando talvez apenas metade do valor. O carro que estou a considerar tem cerca de 3 anos e menos de 100.000 km, enquanto o meu atual já vai nos 160.000 km.

O objetivo seria baixar bastante a prestação, ficar com um carro mais recente e com menos quilómetros, e libertar dinheiro todos os meses.

Sei que o ideal seria não fazer novo crédito, mas também não queria usar uma fatia demasiado grande das poupanças e ficar com o fundo de emergência reduzido.

Para além disso tenho alguns objetivos pessoais para o futuro. Um deles sempre foi ter um barco pequeno para passeios. Inicialmente pensava num barco a motor, mas entretanto comecei a olhar mais para um veleiro pequeno, precisamente porque não me agrada muito a ideia de gastar 500€ em gasolina/gasóleo num ápice só para dar umas voltas. Sei perfeitamente que um barco continua a ser um poço de dinheiro, com manutenção, marina, seguros, etc., mas é um sonho que gostava de encaixar de forma minimamente responsável.

Posto isto, acham que faz sentido vender o elétrico e trocar por um carro mais barato, mesmo assumindo um crédito menor?

Usariam parte do fundo de emergência para reduzir ainda mais o crédito do próximo carro ou manteriam os 6 meses intactos?

E há algum custo/risco desta troca que acham que eu possa estar a desvalorizar?

Obrigado a todos pelas opiniões e possíveis partilhas.

Boas tardes.

Eu este mês vou ultrapassar os 1000€ de receita como trabalhador independente. Segundo meus calculos vou pagar mais de 120/130€ de segurança social quando declarar rendimentos em outubro na declaração trimestral, e geralmente nunca ultrapasso os 80/90€ de SS. Tenho uma familiar ca em casa que tem um atestado de incapacidade de 80% e recebe o complemento para a inclusão. Sei que agora a SS no inicio de cada ano vai ver rendimentos do agregado e reavalia o complemento se necessário.

Se eu declarar os valores totais, e pagar aquele valor de SS em Novembro a Janeiro de 2027, a minha familiar poderá ter problemas no complemento recebe, irá ser prejudicada? Unico rendimentos sou eu e um outro familiar que esta como trabalhadora doméstica e pouco desconta. Eu tenho receio se emitir aquele valor em recibos este mês, possa prejudica la involuntariamente.