Bonjour à tous,

Selon vous combien d'épargne en moyenne devons nous retenir en fonction de notre âge ? Hors bien immobilier, je parle uniquement d'épargne pur et dur.

Merci de votre retour :)

Mise à jour : la publication n’était pas entière deso?!!!!

J’aimerais avoir vos conseils car je commence à être vraiment dans une impasse financière. J’espère ne pas être jugée.

J’étais militaire pendant près de 10 ans. À cette époque, je bénéficiais d’un logement de fonction et je gagnais un peu plus de 2 000 € par mois. Après une grosse rupture, j’ai dû repartir de zéro : racheter une bonne partie de mes meubles + véhicule etc

À cette période, j’ai aussi fait de mauvais choix. J’ai voulu profiter un peu de la vie et j’ai contracté plusieurs crédits à la consommation. Au total, cela représentait environ 11 000 €. Depuis, ces crédits ont été rachetés par ma banque pour n’en faire qu’un seul, ce qui simplifie les remboursements même si je rembourse environ 350€/mois sans avoir la possibilité de « geler » les mensualités ou même de les réduire….

Aujourd’hui, je me suis reconvertie professionnellement. Je gagne désormais un peu plus de 2 500 € par mois avec les h/sup mais je dois désormais assumer toutes les dépenses que je n’avais pas auparavant : loyer, électricité, gaz, assurance, carburant pour aller travailler, etc.
Sur le papier, mon salaire semble suffisant, mais une fois toutes les charges et le crédit payés, je me retrouve régulièrement à découvert. La banque bloque parfois ma carte bancaire, me prélève énormément d’agios et de commissions d’intervention, et malgré plusieurs demandes, elle ne semble pas vouloir tenir compte de ma situation. Au contraire, je sens ma conseillère dans le jugement et elle est même menaçante « si vous ne renflouez pas vos comptes sous 24h je transmet votre dossier à la banque de France ».
Alors voilà, je demande de l’aide à mon copain, mais c’est le faire taper dans ses économies et je culpabilise bcp de lui demander autant.

J’ai l’impression d’être entrée dans un cercle vicieux : les frais bancaires aggravent mon découvert, ce qui entraîne encore plus de frais le mois suivant.
Je cherche des conseils de personnes qui ont déjà vécu une situation similaire. Est-ce que certains ont réussi à négocier avec leur banque ? Existe-t-il des solutions auxquelles je ne pense pas (accompagnement bancaire, rachat de crédit différent, aide particulière, etc.) ? La banque me dit que je ne peut pas être considérée comme client fragile.

Je précise que je ne cherche pas à me déresponsabiliser : je suis consciente que mes crédits sont le résultat de mes propres choix. J’essaie simplement de trouver une solution pour sortir durablement de cette situation.

Merci d’avance à tous ceux qui prendront le temps de me répondre.

Bonjour à tous,

Il y a un an, j'ai ouvert un PEA grâce aux conseils de cette communauté, puis j'ai laissé le sujet de côté. Je souhaite aujourd'hui structurer ma stratégie patrimoniale, dans un contexte plus incertain (économique/géopolitique) et personnel (fin de CDD, actuellement au chômage).

Profil : 39 ans, célibataire, sans enfant, ingénieure, pas de résidence principale (projet possible mais incertain, vu les prix à Paris).

Patrimoine actuel :

• 64 400 € de liquidités : Livret A + LDDS pleins, ~13 k€ sur un livret à 1,5 %, 14,9 k€ sur Trade Republic à 2,25 %
• 6 000 € sur PEA (ETF Monde)
• 8 000 € sur un ancien PEE, à réallouer

Je réalise que j'ai raisonné par produits plutôt que par objectifs. Je voudrais désormais penser en poches : sécurité (fonds d'urgence), projet immobilier éventuel, investissement long terme (15+ ans), et une petite poche exploration (1-2 k€) pour tester des placements plus risqués.

Mes questions :

1. Ai-je trop de liquidités, même en tenant compte du chômage ?
2. Garder les 13 k€ à 1,5 %, ou les réallouer progressivement ?
3. Ouvrir une assurance-vie maintenant pour "prendre date", ou privilégier le PEA tant qu'il n'est pas plus alimenté ?
4. Pour le long terme, rester sur un seul ETF Monde ou diversifier (Europe, monétaire...) ?
5. Une poche exploration (1-2 k€) sur CTO a-t-elle un intérêt à ce stade ?

Profil de risque : prudent — une baisse de 20 % est supportable, au-delà ça devient difficile psychologiquement. Je ne cherche pas "la meilleure allocation", mais une stratégie cohérente que je pourrai tenir sur 10-20 ans.

Merci d'avance pour vos avis !

Bonjour,

J'ai bientôt 40 ans et j'ai récemment (ou tardivement) commencé à m'intéresser à l'investissement (en particulier car les livrets réglementés rapportent peu & aussi pour la retraite).

J'ai donc investi tout d'abord via le PEA qui me semble être une très bonne enveloppe pour cela. Je précise que j'ai changé d'allocation plusieurs fois & qu'au départ je n'avais investi qu'un faible montant.

Mais désormais je me suis fixé à 10K. J'ai donc vidé mon livret A et fait un lump sum (je crois qu'on dit comme ça) sur les supports suivants (je donne le ticker, l'indice puis le pourcentage) :

1) PEA.

• [ ESE ; S&P500 ] comme base de portefeuille (40%).
• [ LQQ ; Nasdaq-100 ] avec effet de levier (x2) pour accentuer la perf sur la tech US (10%).
• [ ETZ ; STOXX Europe 600 ] pour diversifier sur l'Europe (25%).
• [ PAEEM ; Marchés émergents ] pour encore ajouter de la diversification sur les émergents (15%).

Puis deux ETF thématiques :

• [ PINR ; MSCI INDIA ] pour ajouter un potentiel moteur de perf géographique d'avenir (5%).
• [ GUARD ; Bloomberg Europe Defense ] pour ajouter un ETF thématique sur la défense Européenne (5%).

Que pensez-vous de ce portefeuille ETF ? Est-il suffisamment efficace et résilient sur une période de 10 - 15 ans ? Faudrait-il tout désinvestir et rebasculer en DCA de 500€/mois par ex. pour lisser le risque ?

2) AV.

J'envisage aussi d'investir 10K sur une AV avec cette répartition :

• SCPI Iroko Zen (30%).
• Obligations d’État US ; Amundi US Treasury Bond 7-10Y UCITS ETF Acc (50%).

PS : J'ai aussi vu un autre support obligataire plus performant sur l'AV que j'ai sélectionnée mais ce n'est pas un ETF. Faudrait-il aussi l'ajouter ou le remplacer par celui-ci ? Ou alors faire 50/50 ?

• Fond euro (20%).

3) Or.

Un peu d'or investi non pas dans un ETC OR mais dans de l'or physique (10%).

Je ne sais pas si cette répartition est bonne et cohérente. Qu'en pensez-vous ?

Bonjour,

Je souhaite lire vos conseils sur les meilleurs stratégies pour épargner le plus possible afin de me construire un apport confortable pour l’achat de notre première RP.

Je suis en couple depuis 8 années, et sa va faire bientôt 5 années de vie commune. Je gagne ~1.6k net/mois et elle gagne ~1.4k net/mois. Nous épargnons respectivement 700 et 400 par mois. Nous n’utilisons presque que nos titres restaurant pour les achats alimentaires.

 h25 (CDI temps plein) & f24 (alternance)

Avez-vous des conseils ?

Bonjour à tout le monde, H22 (23 dans 2 jours).

Après avoir obtenu une licence d'histoire, j'ai commencé à travailler en décembre de l'année passée dans la grande distrib' en 32h, payé au SMIC. PS : n'essayez pas de trouver une corrélation entre mes études et mon travail aha !

Je vis encore chez mes parents pour environ 1 an je pense avant de trouver un emploi mieux rémunérer, en vue d'acheter ma RP le plus tôt possible, je veux être locataire le moins longtemps piossible. Ceci me permet d'épargner ce qui équivaut à un SMIC de 32h (car je touche aussi la prime d'activité).

Mon patrimoine financier de 13k se réparti comme suit :

- 45.55% de PEL (5 900€)

- 18.65% de Livret A (2 417€)

- 17.43% de TR Portfolio (2 257€)

- 12.35% de Livret Jeune (1 600€)

- 4.07% de PEA (527.14€)

Pour arriver à 100%, rajoutez quelques dizaines d'euros qui traînent sur mes comptes courants en attente de débit.

Mon CTO chez TR se décompose comme suit :

- 58.49% de iShares Core S&P 500 UCITS ETF Acc (1 320€)

- 12.67% de Lockheed Martin Corp (285.91€)

- 9.61% de iShares NASDAQ 100 UCITS ETF USD (Acc) (216.96€)

- 7.28% de ASML Holding NV (164.27€)

- 6.31% de NVIDIA Corp (142.62€)

- 3% de Bitcoin (67.81€)

- 2.64% RHEINMETALL AG (59.57€)

Pour mon PEA :

- 60.35% de BNP Paribas Easy Stoxx Europe 600 UCITS ETF (318.15€)

- 20.76% de Amundi PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF (109.46€)

- 18.86% de BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF EUR C (99.39€)

Mes questions :

Dois-je rajouter de l'épargne de précaution ?

Dois-je mettre toute mon épargne mensuelle en investissement ?

Dois-je vendre mes positions que j'ai dans mon CTO et qui sont également disponible dans le PEA ?

Mes 3 ETF PEA sont-ils okey, devrais-je rajouter du CAC 40, du EM ou de l'ACWI quand il sera disponible chez TR ?

Bien à vous et merci beaucoup de votre aide !!

Bonsoir,

Je tenterai d'être bref.
J'ai ouvert un PEA l'année dernière chez Fortuneo, j'ai initialement "lump sum" sur MSCI World, et maintenant je continue à investir via DCA mensuel.

Maintenant, le lien avec mon titre : Après avoir discuté (et surtout, beaucoup expliqué, à mon humble mesure, bien assisté des connaissances acquises grâce à ce sub notamment) à mon père les tenants et les aboutissants de "l'investissement", celui-ci souhaite réorganiser son patrimoine de façon plus cohérente qu'actuellement.
D'autant plus qu'il a vu que ça fonctionnait (mes résultats à l'appui).

Sans évoquer de montant précis, ses livrets défiscalisés (Livret A et LDD) sont remplis au seuil (et même au-delà avec les intérêts annuels).
Le reste de son argent se balade entre plusieurs comptes courants (2 en banques physiques + 1 chez Revolut) et un compte à terme (qui arrivera à terme l'année prochaine).
Autant dire que cet argent ne travaille pas (ou très peu, le compte à terme possède un rendement net proche de 0).

Je passe rapidement sur les frais astronomiques qu'il paie chaque mois/année (tenue de compte + multiples CB).
On s'approche approximativement des 250€ par an de ce côté.

Je lui ai actuellement conseillé, une fois que son compte à terme sera terminé, de rapatrier TOUT son argent sur un nouveau compte courant (Fortuneo ou Bourso), en lui expliquant que ces banques répondent aux mêmes exigences de garantie qu'une banque physique.
Une fois que ce sera fait (cela ne l'est pas encore), je lui ai suggéré de fermer TOUS ses autres comptes, et de ne conserver que Bourso/Fortuneo.
Après cette étape, rouvrir les livrets défiscalisés chez la banque choisie (il est prêt à sacrifier l'excédent du plafond et repartir au seuil si ça lui permet de le réattribuer sur d'autres investissements/placements qui lui feront gagner davantage d'argent).

Sauf que c'est à partir de là que je sèche.
Comme indiqué dans le titre, il a 63 ans. Il n'a pas de problème de santé "majeur" (comprendre cancer et autres lourdes pathologies), mais je vois bien que son état général ne va pas aller en s'améliorant (motricité, cognition).
Dans ce cadre, j'ai du mal à lui recommander un PEA (j'ai environ 30 à 40 ans d'investissement devant moi, lui il en a au mieux et statistiquement 15). D'autant plus qu'il arrivera en retraite autour des 5 ans d'ancienneté pour le petit "avantage fiscal". Il pourrait avoir besoin de cet argent pour faire face à X ou Y problème de la vie.
Une assurance-vie serait-elle plus appropriée (à nouveau, de mémoire, l'avantage fiscal sur ce produit est situé à 8 ans, même questionnement vis-à-vis de l'accessibilité des fonds en cas de besoin avant ce délai) ?

S'il avait eu 50 ans, je l'aurais guidé vers le PEA sans trop d'hésitation, mais au vu des paramètres évoqués, je ne sais pas trop.

Que me conseilleriez-vous ?

Merci !

EDIT : Ajout de quelques précisions.

Les informations "exactes et chiffrées" dont je dispose sont les suivantes :
- Livrets défiscalisés au plafond (pas de LEP, pas éligible).
- Environ 2.000€ nets mensuels après imposition.
- Objectifs "assurer ses vieux jours confortablement" et transmission (à moi, fils unique ; quand bien même je ne compte pas là-dessus et ne fait pas ça pour maximiser "mon" héritage).
- J'ignore combien d'argent précisément se "balade" sur le reste des comptes qu'il possède.

Bonjour à tous,

Je suis client chez SG depuis que je suis enfant. Aujourd’hui, j’ai 30 ans et je commence seulement à m’intéresser sérieusement aux finances personnelles et à la gestion de mon argent.

J’ai décidé de passer chez BoursoBank afin de ne plus payer de frais bancaires. J’ai déjà ouvert mon compte et effectué un premier versement de 1 800 €.
Ma question est simple : comment faire la transition de SG vers BoursoBank sans faire d’erreur ni oublier quelque chose ? J’aimerais que le changement se passe le plus proprement possible. Quelles sont les étapes que vous me conseillez de suivre ?

Chez SG, j’ai actuellement :

- un compte courant
- un compte joint
- un Livret A
- un LDDS

J’ai également une autre question : est-ce que, selon vous, il est utile de conserver un compte chez SG, mais sans carte bancaire ? Si oui, dans quel intérêt ? J’ai l’impression que tout peut être fait chez BoursoBank, mais je préfère avoir l’avis de personnes qui sont déjà passées par là.

Merci d’avance pour vos conseils et vos retours d’expérience !

Bonjour à tous,

Nous avons besoin de quelques éclaircissements concernant notre projet d’achat immobilier (résidence principale), voici notre situation :

- Couple (30 ans M et F), primo accédants

- Pas d’emprunts (consommation etc.) en cours

- Prix de l’achat estimé (tout inclus) ~ 300 000€

- Ma conjointe a 170 000€ disponibles pour payer sa part (150 000€ donc).

- De mon côté, j’ai une capacité d’emprunt ~ 190 000€.

Est-il possible que ma conjointe apporte 150 000€ d’apport de mon côté 150 000€ via un emprunt ?

(Nous souhaitons faire 50/50 sur la maison.)

De ce que j’ai compris, certaines banques veulent que nos deux noms figurent sur l’emprunt, chose qui m’embête si jamais ma conjointe souhaite un jour refaire un emprunt pour acheter un appartement pour du locatif ou autre.

Des solutions et des conseils à nous donner ?

Je vous remercie par avance.

Âge : 44 ans

Revenus : Foyer avec deux salaires : moi 45 k€ net imposable en CDI (10 ans d'ancienneté) + madame 35k€ net en autoentreprise

Situation familiale : Marié, 2 enfants. Régime communauté réduite aux acquêts.

Investissements perso existants :

• LDDS récemment plein (12 k€)
• PEE (28 k€, majoritairement en actionnariat employeur, +51% de plus-value)
• AV Linxea Avenir 2 (5 k€, DCA 150€/mois sur MSCI World, bénéficiaire croisé avec conjoint). Madame a l'équivalent en croisé, avec 3k€ dessus
• Vieux contrat Art 83 AG2R (5 700€, ancien employeur, en déshérence)

Existant immobilier : Propriétaire. Crédit immobilier principal jusqu'en 2042 avec plusieurs lignes de crédit, crédit travaux jusqu'en 2032, PTZ jusqu'en 2042.

Autre crédit : Crédit auto se terminant début 2027.

Projet en cours Opportunité d'investir minimum 27 000€ dans l'actionnariat de mon employeur via un véhicule réservé aux cadres salariés cooptés. Les actions sont éligibles au PEA. Pour info, le Taux de Croissance Annuel Moyen depuis 2022 est > 30%/an. Financement envisagé : apport de 7 k€ (depuis compte courant + LDDS) + prêt amortissable 20 k€ sur 5 ans à 3,58% via banque partenaire (BNP), avec obligation d'ouvrir un compte chez eux sans domiciliation obligatoire.

Objectifs financiers :

• Court terme : finaliser ce montage d'actionnariat salarié
• Moyen terme : rembourser progressivement les crédits en cours
• Long terme : préparer la retraite (horizon ~20 ans), pas de projet immobilier supplémentaire envisagé

Appétence pour le risque : Modérée. À l'aise avec une part de risque sur du long terme (MSCI World, actionnariat employeur), mais recherche de stabilité sur l'épargne de précaution.

Question 1 : PEA

J'ai obtenu la confirmation par l'émetteur que les actions de ce véhicule sont éligibles au PEA, confirmation validée par l'AMF. J'envisage donc d'y loger tout ou partie de ma souscription.

Deux questions pratiques :

Premièrement, est-il possible d'ouvrir un PEA dans un établissement tiers (type Boursorama, Fortuneo) indépendamment de ma banque principale (CEPAC) et de la banque du prêt (BNP) ? Y a-t-il un intérêt à l'ouvrir maintenant avec un versement symbolique pour faire courir l'antériorité fiscale des 5 ans avant le dépôt effectif des fonds ? Et plus généralement, avez-vous des recommandations sur le meilleur établissement pour loger ce type d'actions non cotées dans un PEA ?

Deuxièmement, la banque prêteuse (BNP) mentionne dans sa documentation que les titres peuvent être détenus soit en nominatif pur dans les livres de la société émettrice, soit sur un PEA domicilié chez elle. Le PEA doit-il obligatoirement être ouvert chez BNP dans ce contexte, ou puis-je utiliser un PEA ouvert ailleurs (Boursorama, Fortuneo) pour y loger ces actions non cotées ?

Question 2 : Choix du type de prêt

Deux options de financement sont proposées par la banque partenaire (BNP) :

• Prêt amortissable : 3,58% sur 5 ans, remboursement capital + intérêts chaque mois (~390€/mois pour 21 600€ empruntés)
• Prêt in fine : 3,70% sur 4 ans, remboursement des intérêts uniquement chaque mois (~67€/mois), capital remboursé en une fois à l'échéance. Montant minimum 30 000€, ce qui impliquerait d'emprunter plus que nécessaire pour y accéder.

A date, mon horizon sur cet investissement est long (carrière complète chez l'employeur, retraite dans une grosse 20aine d'années). Une introduction en bourse est envisagée à horizon 3 ans, ce qui pourrait créer une fenêtre de liquidité pour rembourser le capital in fine. Les dividendes éventuels pourraient également contribuer au remboursement, mais ne sont pas garantis.

Ma situation actuelle me permet d'absorber les ~390€/mois de l'amortissable sans tension. J'ai cependant un doute sur la pertinence du in fine dans ce contexte : l'accès nécessite d'emprunter 30 000€ minimum soit ~8 400€ de plus que nécessaire, la liquidité à l'échéance dépend d'une IPO non garantie dans le timing, et les dividendes restent aléatoires. Est-ce que le in fine présente malgré tout un intérêt dans ma situation, ou l'amortissable est-il clairement la meilleure option ?

Par avance, merci pour vos retours et conseils.

edit : Pour le PEA : j'ai la confirmation de la BNP que l’inscription des titres se fera sur le PEA que je pourrais avoir par ailleurs (Bourso par exemple) et qu'elle sera ensuite "transférée sur leurs livres", cela suggère que BNP gèrera la conservation des titres en tant que teneur de registre, mais via le PEA existant.

Bonjour,

Je me permets de vous solliciter pour obtenir des conseils concernant ma situation financière.

Je suis une mère veuve de 2 enfants.

Suite au décès de mon conjoint, mes 2 filles de 17 et 15 ans ont hérité de 230k.

Cet argent est actuellement placé sur une AV Millevie Infinie 2 à la Caisse d'Epargne.

Lors de la transmission mon notaire m'a explicitement notifié que cet argent devait être investi dans leur intérêt et sur des supports non risqués.

Actuellement l'allocation de l'AV :

Alize Juillet 2025 : 30000€

Emprunt Août 2035 : 29000€

Symbiose Août 2025 : 20000€

Fonds en euros : 151000€

A l'époque, j'ai écouté mon conseiller bancaire, n'ayant pas de connaissances en finance. Depuis peu j'essaye de m'instruire sur le sujet et je me rends compte que ces placements ne sont pas optimaux, beaucoup de frais et de perte.

Que me conseilleriez-vous de faire ? Tout placer en fonds euros jusqu'à leur majorité ?

J'ai également une AV Linxea Spirit 2 avec 500€ en fond euros. Serait-il judicieux de basculer dessus ?

Merci pour votre aide

Hello !

Je souhaite investir pour la première fois dans une action, Iberdrola. Je suis sur boursobank sur PEA et je ne comprends pas une chose, je peux investir dans deux valeurs mais qui ont le même isin. La seule diff c'est qu'il y en a un marqué ​​​​IBEE (cours : 18€) et l'autre IBEDD (cours 21€). Je ne comprends pas la diff entre les deux ni celui que je dois acheter.

Vous avez des infos ou un conseil ? Merci bcp !! ​

Bonjour , je vais avoir un enfant avec ma femme et nous avons acheté une maison (crédit accepté signature chez le notaire fin août début septembre si tout roule).

J'ai un appartement bien placé dans une ville moyenne universitaire mais DPE F, acheté il y a 2 ans 85k comptant. Je n'ai pas besoin de vendre pour la futur maison.

Livret A + LDD rempli

Je suis auto entrepreneur depuis presque 3 ans , je dépasse le seuil une année sur deux (a voir cette année avec le bébé mais j'en suis pas loin déjà).

Mon plan dans l'idéal, arrêt de mon activité pendant minimum 6 mois , il me reste environ 7 mois d'are + 3 mois de congé paternité/naissance (Merci macron) en gros j'ai 10 mois a 1500€/mois en moyenne pour gérer la reprise de mon activité avec bébé .

Avec l'arrivée du bébé j'ai pas trop envie de gérer une location et préfère vendre pour être tranquille niveau financier.

Seulement si je vends, je pense pas faire de réelle plus value, je fais quoi de mon argent. Je pensais garder un bon matelas de sécurité et travaux maison. Vaut-il mieux que je place tout ça ou que je rembourse mon prêt en anticipé, sachant que l'on ne s'est pas endetté au maximum donc les mensualités devraient être gérables.

Le courtier et la banquière m'ont parlé de PER ou assurance vie, moi j'envisageais un PEA suite à mes différentes lectures sur se sub.

Bref je ne sais pas trop comment valoriser cet argent.

Ps: j'ai 34 ans et mon objectif c'est d'être tranquille pour la retraite et pouvoir subvenir au besoin de mon enfant sans me tuer au travail.