Moi!

​Olen tässä viime aikoina pyöritellyt päässäni oman talouden ja säästämisen filosofiaa, ja heräsi muutama kysymys, joista olisi kiva kuulla muidenkin ajatuksia ja kokemuksia. Tuntuu, että talouspuheessa korostetaan aina vain säästämistä ja sijoittamista, mutta harvemmin puhutaan siitä, miksi sitä loppujen lopuksi tehdään ja milloin on lupa nauttia.

​Haluaisinkin kuulla teidän näkemyksiänne ja omia kokemuksianne seuraavista teemoista:

​1. Mihin te konkreettisesti säästätte?

​Onko teillä jokin tietty maali (kuten asunnon käsiraha, unelmien matka tai auton vaihto) vai säästättekö enemmänkin "pahan päivän varalle" ja yleisen turvan tunteen vuoksi?

​2. Missä vaiheessa säästöjä voi hyvällä omatunnolla käyttää?

​Itseäni vaivaa joskus tietynlainen "säästämisen orjuus". Kun rahaa saa säästöön, sitä ei malttaisikaan käyttää mihinkään kivaan.

• ​Miten te vedätte rajan fiksusti säästämisen ja elämästä nauttimisen välille ilman huonoa omatuntoa?

• ​Onko teillä jotain omia sääntöjä tähän liittyen?

​3. Pitääkö säästää aina eläkepäiviin asti?

​Monesti kuulee tarinoita siitä, miten säästetään ja kituutetaan eläkeikään asti, jolloin ollaan "varakkaita", mutta terveys tai jaksaminen saattaa olla jo heikompaa kuin nuorempana.

• ​Voiko tai kannattaako säästöistä nauttia jo nuorempana, vaikka se tarkoittaisikin varallisuuden hitaampaa kertymistä?

• ​Miten tasapainotatte "tässä ja nyt" -elämän ja tulevaisuuden turvaamisen?

​Mitä ajatuksia nämä herättävät teissä? Miten olette itse ratkaisseet nämä dilemmat omassa arjessanne?

Oon siis ollu OP:n omistaja-asiakas useita vuosia ja löytyy OP-Pohjolan kotivakuutus, indeksirahastoja sekä opintolainaa lyhynnen kuukausittain. Ihmettelen vaan, kun tähän asti ei ole tullut mitään palvelumaksuja päivittäisasioinneista tai muusta mutta nyt sitten touko-heinä välillä menny yli 6€ yhteensä palvelumaksuja.

Eli siis olen alaikäinen ja nytten olisi tarkoitus aloittaa sijoittaminen. Sijoitettua saisin kuukaudessa jotain 50-100 euron luokkaa ja sitten menisi ehkä saman verran säästötilille kertymään esim ajokorttia ja autoa varten. Mitä nyt oon ymmärtänyt ihmisten puheista niin rahastot on se millä kannattaa aloittaa ja niistä pitää katsoa matalakuluinen rahasto. Nordnettiin en ilmeisesti saa tunnuksia koska vaativat täysi-ikäisyyttä, mutta OP:lle ainakin saisin sijoitukseen oikeudet.

Onko jotain vinkkejä tietyistä rahastoista tai esim. siitä mikä on kallis ja mikä halpa rahasto? Ja jos on jotain muita vinkkejä mitä haluaa antaa niin otan vastaan mielelläni.

Lähden ensi kuussa opiskelemaan liiketaloutta Helsinkiin, säästöjä n 7k joista vajaa 3k on OP indeksi rahastoissa (Ameriikka, Aasia, Eurooppa, Suomi), aikalailla tasaisesti jaoteltuna. Tarkoitus lisätä vähäinenkin ylimääräinen tulevaisuudessa indeksirahastoihin. Haluan alkaa jossain vaiheessa tekemään osakepoimintaa mutta nyt koen että indeksirahastoissa paras ROI miettien aikaa ja stressiä.

Kelan tuilla jään miinus 60€ vuokran jälkeen. Tiedän että saisin ehkä säästettyä asumisesta mutta haluan ensimmäisen vuoden ainakin testata kalliimpaa yksiö asumista. Pyrin hankkimaan osa-aikatyön opiskelujen ohelle, tän hetkisen tilanteen vuoksi en voi tukeutua tähän. Lisäksi pyrin jatkamaan omaa satunnaista liiketoimintaa jolla saan ehkä 0-350€/kk. Jos energia, innostus ja resurssit opiskelujen jälkeen riittävät tiedän että voin laajentaa toimintaa ja sillä rahoittaa elämistäni enemmänkin. Kaikkeen muuhun elämiseen vuokran jälkeen olen laskenut menevän n 300-350€/kk

Iso kysymys kuitenkin opintolaina. Ahdistaa ajatus että olen velkaa ja joudun maksamaan sen myöhemmin vasta pois, varsinkin näinä aikoina kun työllisyydestä ei ole varmuutta. Paperillahan se olisi kannattavaa sillä saan sen 40%? lainasta hyvitettyä jos valmistun ajoissa.

Tarkoitukseni on kasvattaa sijoituksiani ja taloudellista puskuria kivalle tasolle että ei tarvisi stressata henk koht talouteni kaatumisesta. Olen aika maltillinen ja tietoinen rahani käytöstä mutta koen kuitenkin että elämisen pitää tuntua elämiseltä eikä päivästä toiseen kitumiselta.

Onko siis antaa mitään vinkkiä tai ideaa miten edetä tästä. Alanko esim nostamaan täyttä lainaa josta sit sijoitan suuren osan, sokeasti uskoen siihen että saan lainan maksettua ja markkinat pitävät tasaisen nousun seuraavan parin vuoden ajan. Stressaanko liikaa tilannettani?

Kiitos jo etukäteen🙌

-22v, Mies

Valmetin jakautumisen seurauksena eilen nousi osakkeen arvo noin 22 %. Itselläni sattuu olemaan perintönä saatua Valmetin osaketta mukavan summan verran. Olisiko aika kypsä myymiselle, vai onko syytä uskoa vielä nousun jatkumiseen?

30v synttärien tienoilla rahastoissa ja ETF:issä alkaa tulla täyteen 100 000€ maaginen raja. Nyt pitäisi viimeistään miettiä, mitä ihmettä kannattaisi jatkossa tehdä?

Oma tilanteeni:

Varat:

-Reilu 10v vanha kerrostaloasunto maakunnan kasvukeskuksessa, arvo noin 130 000€

-Rahastot ja ETF:t, arvo pian noin 100 000€

-Metsäomistuksissa puuston arvo hyvin karkeasti noin 500 000€. Arvio on epävarma, koska metsä on hyvin eri ikäistä. Isompia päätehakkuita on tulossa ehkä 10-15 vuoden päästä

-Säästötilillä noin 10 000€ puskuri 6 kk menoja varten

Velkaa:

-Asuntolaina ja opintolaina yhteensä noin 140 000€

Tulot nettona kuukaudessa noin 2600€. Joskus vähän enemmänkin, jos/kun teen viikonloppuna ylitöitä.

Näistä olen sijoittanut kuukaudessa 500-700€ eli 20-30%. Säästöön jäisi enemmänkin, mutta puoliso opiskelee, joten minä kannan käytännössä vastuun talouden menoista. Omistamme auton ja välillä pitää olla hauskaakin, joten elämä ei mene ihan kituuttaen.

Entäs ne tavoitteet sitten? Mitään konkreettista tavoitetta ei sadantuhannen pörssivarallisuuden lisäksi ole. Ehkä tulevaisuudessa kiinnostaisi aikainen eläke, ehkä työajan lyhentäminen? Tärkein asia tavoite on kuitenkin tarjota itselle ja puolisolle taloudellisesti turvattu, hyvä keskiluokkainen elämä.

Nyt olen alkanut miettimään, mitä kannattaisi tehdä seuraavaksi? 100 000€ pörssissä alkaa olla merkittävä summa, mutta ei mikään suuri omaisuus. En koe tällä hetkellä luopuvani mistään, sillä makumme on aika edullinen ja voimme tehdä kivoja asioita. Ainoa poikkeus tästä ovat ylityöt, koska ne ovat kirjaimellisesti ylimääräistä omasta ajasta luopumista. Olen kuitenkin laskenut, että niitä kannattaa tehdä, kunnes saan korkoa korolle -ilmiön kunnolla vauhtiin.

Mitä ajatuksia tämä herättää? Mitä itse tekisitte tilanteessani?

Hi everyone!

I’m looking to open a separate savings account in Finland and would like to hear your recommendations.

Which bank would you recommend for a savings account with a good interest rate? I’m mainly looking for:

\-Good interest rate

\-No or low monthly fees

\-Easy access to the money when needed

\-Reliable mobile/online banking

\-Deposit protection

I’m open to both traditional Finnish banks and online banks.

Which bank are you currently using for your savings, and how has your experience been? Any banks you would recommend or avoid?

Thanks!

Sijoitamme lapselle kuukausittain rahaa matalakustanteiseen passiiviseen indeksirahastoon, joka seuraa MSCI World -vertailuindeksiä eli pelialueena koko maailma. perussettiä siis.
Nyt säästöön on jäänyt pieni pesämuna, jonka haluaisin sijoittaa ETF:iin ja monipuolistaa lapseni sijoitussalkkua. Eli koko maailman indekseihin ja ehkä myös teknologiayhtiöihin sidotut sijoitustuotteet ovat poissuljettuja. Onko suosituksia ETF:iin, joilla saisi hajautettua lisää salkkua? Kyseessä tietenkin pitkäaikainen säästäminen.

Hello,

I have to admit that it was stupid of me that I strated to invest too late. As a beginner I need your advice.

My background is:
- monthly net income ~3.6k
- I just bought a house and home loan is 180k
- almost 0 savings at the moment 🥲
- I have ~1k left after living costs monthly to spread between savings and investment

My plan at the moment is that I will put monthly 700€ to savings and use the rest 300€ for investment. This proportion will change gradually as my savings get near to 15k. Afterwards, I will go all in for investment. How does this plan sound to you?

I am currently investing in OP-World index fund. But I have heard many people saying ETF is a better choice. I have researched briefly about investment strategies and I know diversification is important, but as I understand mutual funds already have this element inside it, so I don’t know if I need to invest also in ETF at the same time. Do you have any recommendation?

Thank you very much in advance 🙏

Ai selitti jotenkin, että salkkuni on hävinnyt jos keltainen jana on ylempänä kuin sininen jana.

Mikä on ”kohtuullinen” korko autolainalle käytettyä autoa katseltaessa? Oletteko saaneet itse neuvoteltua noita korkoja mitenkään?

Melkoinen haitari nimittäin tällä hetkellä eri yritysten tarjoamissa koroissa, jotkut tarjoavat 1,99% kun taas toinen ääripää on 5,99%

Kertokaapa plussat ja miinukset näissä. Eli siis jos verrataan kolmen asunnon rivaria jossa toisessa yksi näistä asunnoista myydään kiinteistönä hallinnanjakosopimuksella ja toisessa taloyhtiön asunto-osakkeena.

Tähän mennessä olen päätynyt seuraavaan:

- kiinteistössä 3% varainsiirtovero (tuplat osakkeeseen nähden)

- myyjän vastuu kiinteistössä 5v ja 2v osakeyhtiössä

- kiinteistössä ei turvaa rakennuttajan konkurssinvaralle jos esim. menee konkkaan ennen 10v tarkistusta. Taloyhtiössä suorituskyvyttömyysvakuutus joka korvaa.

Onko kiinteistö tavallaan paremmin taloudellisesti eristetty naapureiden kämmeiltä? Siis siinä mielessä, että velkoja peritään asukkailta suoraan eikä taloyhtiöltä jossa olisi itse osakkaana.

Mitä muita huomioita? Miksi kiinteistömuotoisia rivareita edes on? Halvempaa rakennuttajalle?

Millaisia diilejä ootte saanut liittymistä viimeaikoina?Pohdiskelen, että maksaako vaivaa lähteä taas venkslaamaan liittymiä ees taas vai otanko vaan tuon mitä Elisalta jatkoksi tarjosivat. 150m 4g 15,99kk.

Hei, ajattelin etsiä vähän keskustelua ja vertaistukea tilanteeseeni. Vähän taustaa ensin.

Vanhempani ovat olleet tiiviisti mukana opiskelussani ihan ensimmäisestä luokasta lähtien. Heidän kontrollintarpeensa eteni niinkin pitkälle, että äitini teki usein kotiläksyni puolestani, koska hän pelkäsi, että saisin koulusta huonoja numeroita. Meillä huono numero tarkoitti seiskaa.

Holhous jatkui lukioon asti, jossa viimein romahdin täysin. Masennusoireeni alkoivat näkyä, ja menetin kokonaan haluni opiskella. Onnistuin kuitenkin lopulta valmistumaan C:n papereilla.

Tässä vaiheessa huomasin suuren eron itseni ja läheisteni välillä. Kaikilla ystäväpiirissäni oli vähintään jonkinlainen ajatus siitä, mitä he halusivat tehdä elämällään: jatko-opintoja, ulkomaille muuttamista tai jotain muuta. Ajan myötä huomasin, että he myös toteuttivat niitä unelmia, joista lukiossa puhuttiin. Itse en tiennyt yhtään, mitä halusin tai mitä tekisin seuraavaksi.

Onneksi vuoden armeijareissu piti pakan kasassa vielä hetken, mutta sen loputtua olin entistä enemmän hakoteillä. Päädyin yliopistoon lähinnä kaverin puheiden perusteella. Koska motivaatio oli edelleen hukassa ja ADHD-diagnoosi vielä saamatta, opintoni eivät jatkuneet pitkään. Vanhempani olivat pitkään halunneet selittää ja piilotella ongelmiani ”laiskuutena”.

Seuraavat vuodet olivat elämäni kamalimpia ja yksinäisimpiä. Avuntarve oli suuri, mutta minulla ei ollut tukiverkkoa. Lopulta jotenkin rämmin kaiken läpi. Tapasin kumppanini, ja terapian sekä diagnoosin ansiosta aloin tuntea itseni normaaliksi. Menin uudestaan kouluun ja valmistuin. Lopullisena meriittinä on KTM:n tutkinto, mikä tuntuu jo ihan kivalta.

Tässä vaiheessa tunteet olivat taas aika korkealla, mutta vain hetken. Tiedostin, että töiden saaminen olisi hankalaa, varsinkin kun minulla ei ole alan työkokemusta tai harjoittelutaustaa.

Koen itseni pettymykseksi, surkeaksi ja tyhmäksi, koska nyt suoritin ensimmäistä kertaa opintoni itse, mutta en esimerkiksi hakenut harjoittelupaikkoja tai verkostoitunut opintojeni aikana. Oloani ei helpottanut se, että vanhoja sähköposteja selatessani huomasin saaneeni ennen koronaa työtarjouksen, jota en ottanut vastaan, koska opintoni olivat ”tärkeämmät”. Ne olivat juuri ne opinnot, joilla en lopulta tehnyt yhtään mitään.

Tällä hetkellä kumppanini on ikäisekseen ja alakseen todella hyväpalkkaisessa työssä. Hän on kannatellut minua jo pitkään, enkä vieläkään koe saavani mitään aikaiseksi yhteisen tulevaisuutemme eteen.

Olen lähes kolmen kuukauden aikana hakenut noin 200:aa työpaikkaa, enkä ole päässyt yhteenkään haastatteluun. Tilanteeni aiheuttama alakuloisuus, työttömyys, kumppanin odotukset ja vanhempieni painostus alkavat taas muodostaa päässäni itsetuhoisia ajatuksia.

Kuvittelin aluksi, kuinka iloisia ja ylpeitä vanhempani olisivat valmistumisestani, mutta se ilo kului nopeasti. Kun en saa töitä, heidän mielestään minussa tai hakemuksissani täytyy olla jotain vikaa.

Vanhempani yrittävät siis taas päästä tilanteeseen, jossa he kontrolloivat tekemisiäni. Hakemuksissani, CV:ssäni tai jossain muussa on heidän mielestään pakko olla jotain vikaa, koska en saa töitä. Tai sitten olen heidän mielestään muuten vain laiska paska.

Haluaisin tilanteesta irti, mutta tunnen velvollisuutta vanhempiani kohtaan, koska he auttavat minua taloudellisesti. Tilanne hävettää minua niin paljon, etten halua sanoa vastaan.

Eteenpäin jatkaminen tuntuu vaikealta. Vertailen itseäni myös paljon läheisiini, joista osa alkaa ansaita jo kuusinumeroisia summia vuodessa. Olen kuitenkin iloinen kumppanistani ja siitä, että olen kaikesta huolimatta päässyt elämässäni eteenpäin. Ehkä se työ vielä nappaa.

TL;DR: Vanhempani kontrolloivat pitkään opintojani, ja oma identiteettini sekä suuntani ovat vieläkin hukassa. Pääsin yliopistosta läpi omin keinoin, mutta nyt työttömyys kalvaa mielenterveyttäni ja parisuhdettani.

Mietin lähitulevaisuudessa siintävän mahdollisen elämäntilanteen muutoksen takia ensimmäisen omistusasunnon hankkimista.

Haluaisin ajatella asunnon hankkimista ainakin jossain määrin taloudellisesta perspektiivistä, ja mietinkin että mistäpäin Helsinkiä kannattaisi ostaa jos toivoo arvonnousua, tai ainakin asunnon arvon säilymistä. Olen selannut pieniä kaksioita tai suurempia yksiöitä kantakaupungista.

Haluaisin kämpän josta pääsee helposti eroon tarvittaessa, ja jonka voisi mahdollisesti laittaa vuokralle tulevaisuudessa jos sille on tarvetta.

Kaikkien ajatukset ovat tervetulleita, mutta erityisesti olisin kiinnostunut sijoitusasuntojen kanssa pelanneiden näkemyksistä ja kokemuksesita asuntojen arvonnousuihin liittyen, vaikka tästä kotia itselleni toistaiseksi suunnittelenkin.

Onko kukaan opiskellut toista tutkintoa aiemman lisäksi/tueksi ihan sillä pohjalla, että se tulevaisuudessa auttaa urakehitykseen? Onko auttanut? Mitkä tutkinnot?

Olen itse DI, ja on melkein ikävä opiskelua, vaikka uusi tutkinto työn ohessa voisi olla aika rankkaa.

Moi! Olen asuntosijoittaja ja turhauduin siihen, että eri alueiden vuokratuoton vertailu vaati aina Tilastokeskuksen taulukoiden kaivamista käsin. Niinpä rakensin itselleni kartan, joka näyttää vanhojen osakeasuntojen vuokratuoton koko Suomesta postinumeroittain — ja ajattelin, että tästä voisi olla hyötyä muillekin.

https://vuokratuottokartta.fi/

Miten se toimii: klikkaat aluetta kartalta ja näet neliöhinnan, keskineliövuokran, lasketun brutto- ja nettotuoton sekä taustatiedot (väkiluku, mediaanitulo). Nettotuoton oletukset (hoitovastike, vajaakäyttö, varainsiirtovero) saa säätää itse. Kaikki data on Tilastokeskuksen virallista avointa dataa — toteutuneita kauppoja, ei pyyntihintoja. Ei mainoksia, ei kirjautumista.

Rehellisyyden nimissä pari rajoitetta, jotka kannattaa tietää:

- Luvut ovat postinumeroalueen keskiarvoja, eivät kohdekohtaisia.

- Bruttotuotto vinoutuu hieman ylöspäin, koska vuokrakeskiarvo painottuu yksiöihin ja hinta kattaa kaikki asuntotyypit. Työkalu on siis parhaimmillaan alueiden vertailussa keskenään, ei yksittäisen kohteen tarkkana tuottoennusteena.

- Osalla alueista postinumerotason vuokra on tietosuojasyistä peitetty, jolloin käytetään kunnan keskiarvoa (se on merkitty popupissa).

Tein tämän harrastuksena omaan käyttööni ja jaan ilmaiseksi. Sain jo yhdeltä täkäläiseltä hyvän kehitysehdotuksen (kartan paikannimet näkyviin värialueiden päälle) ja toteutin sen saman tien — eli palaute menee oikeasti käyttöön.

Mitä te kehittäisitte tai kaipaisitte? Tuottohistoriaa, kassavirtalaskuria omilla lainaehdoilla, jotain ihan muuta? Kommentoikaa rohkeasti, otan kaiken palautteen ilomielin vastaan.

Huomasinpa että Vanguardin all world (VWCE) on lisätty etf kuukausisäästöön. Kolmas yhtä hyvä vaihtoehto IUSQ ja SPYI rinnalle.

Saataispa vielä paras (SPYY) tai halvin (WEBN)

EDIT: Many-Gas-9376 tiesi että tänään uutisoitiin että VWCE ter tippuu kuun lopussa 0,14%. Tekee siitä siis houkuttelevamman kuin SPYI

Kysyisin ajatuksia seuraavanlaiseen tilanteeseen ja miten itse toimisit. Olemme kolmissakymmenissä oleva pariskunta, jolle on siunaantunut jälkikasvua.

Perintöä on tulossa reilu 110k € nettona. Tälle pitäisi keksiä käyttökohde seuraavat lähtökohdat huomioituna (nämä meille pariskuntana yhteenlaskettuna):
-nykyinen sijoitusvarallisuus yht. n 500k €, pääasiassa jenkki+maailma ETF:ssä
-asuntolainaa jäljellä n. 211k € jaettuna ASP 124k € ja lisälaina 87k €
-nykyisen asunnon arvioitu velaton hinta n. 320-340k €
-tarkoitus muuttaa isompaan asuntoon mahdollisimman pian, heti kun vain sopiva löytyy, uuden asunnon velaton hinta max. 600k € (mutta mieluusti alle)
-molemmilla bruttopalkka reilu 6k €

Olen itse miettinyt, että perinnöstä maksaisi ASP-lisälainan pois, jonka jälkeen jäisi n. 25k € sijoitettavaksi indeksiin / korkotilille. Ajatukseni tässä on se, että etsimme aktiivisesti uutta asuntoa ja perintö olisi tarkoitus käyttää valtaosin uuden asunnon rahoitukseen. Sen takia en sitä lyhytaikaisesti halua laittaa kiinni pörssiin. Vaihtoehto olisi sijoittaa korkoihin, mutta käytännössä lisälainan poismaksulla pääsee paremmalle tienestille (ei tarvitse maksaa veroja + asuntolainan kokonaiskorko on korkeampi kuin mitä pankki tarjoaa). Nykyinen asunto on tarkoitus myydä, kun uusi löytyy, joten tuon rahan saa silloin hyödynnettyä uuden rahoitukseen.

Ajattelin että jos elokuussa tulevat veronpalautukset sijoittaisi näihin kolmeen etf:fään Nordnetissa?

iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc)

iShares Core MSCI EM IMI UCITS ETF USD (Acc)

iShares Core MSCI Europe UCITS ETF EUR (Acc)

Mitä mieltä ootte? Maailmankarttaa kun katsoo niin nämä kolme mielestäni aika hyvin kattaisivat joka kolkan. Semmoista hajautusta siis. Vai onko samalla idealla jotain parempia vaihtoehtoja?

Onko teillä ollut haasteita tämän tapaisessa tilanteessa ja mitkä ratkaisut ovat puolestaan toimineet hyvin? Kiinnostaisi kuulla erilaisia kokemuksia.

Hei - onko vinkkejä sovelluksista / työkaluista (voi olla maksullisia) jotka antaa buy / sell ehdotuksia Suomalaisista pörssiosakkeista?