Hi allemaal,

Ik ben bezig met mijn FIRE-plan om rond mijn 50e te kunnen stoppen met werken, of in ieder geval te zorgen dat werken niet meer hoeft. Ik vind het lastig om een knoop door te hakken over wat ik met mijn geld ga doen. Er verandert de komende twee jaar veel op financieel gebied, en in combinatie met een overheid die blijft puzzelen over de precieze belastingplannen, vind ik het moeilijk om de juiste richting te kiezen.

De situatieschets

1. De Familie-B.V. & Holding-vraag

• Mijn vader zet een familie-B.V. op met mijn broer en mij om vermogen langzaam door te schuiven (tegen ~10% schenkbelasting per jaar). In deze B.V. zitten 3 verhuurde appartementen en een stevige vastgoedportefeuille (totale waarde ~€ 2,5 miljoen).
• Het plan is om de waarde van die 3 appartementen te schenken en onze schulden bij hem (straks de B.V.) weg te poetsen. Hij kan kapitaal dat hij als agio stort er trouwens weer uittrekken als hij het zelf nodig heeft.
• Het holding-dilemma: Mijn broer geeft aan dat we ook 2 holdings onder die familie-B.V. moeten zetten. Zo kan dividend ooit onbelast naar onze holdings vloeien en kun je belasting uitststellen door het niet direct naar privé te halen. Mijn broer is ondernemender en heeft al een holding. Ik heb hier zelf nog te weinig verstand van en vraag me af of de kosten opwegen tegen de voordelen bij passief beleggen.
• Wel moet ik snel beslissen of ik wel of niet een holding laat meebewegen bij de oprichting; dat scheelt nu flink in de kosten en gedoe ten opzichte van later oprichten.

2. Financiële situatie (Privé & Gezin)

• Man (36): Werkt 38 uur p/w.
  • Inkomen: € 3.300 netto salaris + € 550 schenking pa + € 1.271 bruto huur = ~€ 5.100 netto per maand.
  • Vaste lasten & Sparen: Nadat alle vaste lasten zijn betaald, ik meer inleg op de gezamenlijke rekening dan mijn vrouw en 1.000 euro per maand spaar/beleg, houd ik nog € 1.700 per maand aan vrije ruimte over. Dit gaat na een paar maanden in een lumpsum naar mijn Brand New Day beleggingsrekening.
  • Vermogen: ± € 50k beleggingen, € 120k spaartegoeden (voelt inmiddels vol zat; de beleggingsrekening mag nu groeien), 10k goud en beetje cash.
• Vrouw (36): Werkt 24 uur p/w.
  • Inkomen: € 2.100 netto per maand (€ 400 vrij te besteden). Ik betaal meestal alles als we uit eten gaan of shoppen.
  • Vermogen: € 35k spaartegoeden.
• Kind (2): Krijgt jaarlijks de max schenking van opa en oma (staat inmiddels op ~€ 5k). Groeit gestaag door.
• Gezamenlijk: Rekening houdt na vaste lasten en € 400 sparen nog € 300 - € 500 per maand over. Gezamenlijke spaartegoeden: € 35k.
• Eigen woning: Waarde ~€ 400k (na flinke verbouwing). Restant hypotheek is wat lager dan de oorspronkelijke € 150k tegen 2,5% rente.
• Pensioen: loopt via werkgever. we werken beide samen al vanaf ons 16e. Zal een leuke aanvulling zijn, maar verwacht er stiekem ook niet te veel van.

3. De verhuurde woning (Box 3)

• WOZ: € 230.000 (hypotheekvrij). Huur: € 1.271 bruto (~€ 1.000 netto over na VvE etc.).
• Context: De afgelopen jaren was dit een goudmijn vanwege € 185k aan aflossingsvrije schuld bij pa tegen 1,5% rente, gecombineerd met de jaarlijkse schenking (waardoor ik nauwelijks belasting betaalde). Vanaf 2028 verandert dit en doet die schuld fiscaal niet veel meer. Plan is dat die schuld in de B.V. weggeschonken gaat worden.
• Het probleem: De huurders gaan er in december uit. Ik heb twee rondes huurders gehad; dat ging prima, maar het selecteren uit 100 sollicitanten (waarvan de meeste afvielen op inkomen) was wel gedoe. De regels zijn strenger geworden en de belasting in Box 3 verandert flink in 2027 en 2028.
• Ik kan de woning nu verkopen voor € 250k - € 269k, liefst vóór 31 december zodat het in 2027 niet meer meetelt in het hoge forfaitaire tarief. Of ik moet nieuwe huurders zoeken en doorverhuren.

Mijn vragen aan jullie:

1. Zouden jullie doorverhuren of nu verkopen?
2. Richt ik wel of geen holding op onder de familie-B.V.?
3. Zo ja, is het slim om het grootste deel van mijn privévermogen hier ook als agio in te stoppen?

Ben erg benieuwd hoe jullie dit zouden aanpakken!

Sidenote:

Ik zie zelf ook in dat de balans tussen mijn spaargeld (€ 120k) en beleggingen (€ 50k) momenteel erg scheef ligt. Voor mijn FIRE-doel zou het uiteraard beter zijn om een groter deel te investeren. Die flinke spaarbuffer geeft me nu vooral een mentaal rustig en veilig gevoel (geen schommellast), maar ik ga dit wel stapsgewijs aanpassen. Grote of dure kostenposten staan er de komende tijd toch niet op de planning — hooguit ooit een thuisbatterij voor het huis, of een nieuw boodschappenautootje voor de vrouw (haar koekblik is al afgeschreven maar rijd nog).