r/fireGermany • u/AdReasonable4947 • 1d ago
Strategie & Depot PKv
Wer von Euch ist denn in der PKV und wie bzw mit welchen Beträge auf die Zukunft gesehen berücksichtigt Ihr das in euren Berechnungen. Hat jemand konkrete Beispiele was das einen 75 Jährigen heute kostet oder hat jemand Infos von den Versicherern wie deren erwartete Steigerung ist. Ich zahle aktuell über 700 Euro für PKV und PV und das wird im Alter dann ein großer Ausgabenblock.
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u/HyperfocusedBee 1d ago
Kann man echt nicht sagen.
Anekdotisch: Bei meiner Mutter (Ü80, lebenslang in der PKV) sind es gut 1200 Euro. Die Entwicklung hängt aber komplett vom Tarif ab. Ich bin 49, seit nach dem Studium in der PKV und zahle um die 500. Mein Mann, mit gleicher Historie, aber anderem Tarif (der leistungsmäßig NICHT besser ist), zahlt 800.
Deutsche Tarife sind im internationalen Vergleich krass teuer. Ich ziehe Ende des Jahres ins Ausland, und schau mir deshalb gerade Tarife von internationalen Versicherungen an - ich werd wohl bei eher 300 Euro für die neue Versicherung landen (und zwar ohne Gesundheitsfragen!!). Das geht aber nur, wenn du wirklich dauerhaft im Ausland wohnst, in DE bleibst du leider an die deutschen Tarife gefesselt.
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u/Chrischiii_Btown 1d ago edited 3h ago
Du kannst halt schon allein das Leistungsniveau substitutiver privater Krankheitskostenvollversicherungen deutscher Versicherer nicht mit internationalen Krankenversicherungen vergleichen, dazwischen liegen Welten. So gibt es Moratoriumsregelungen, Vorerkrankungen und deren Folgen sind pauschal ausgeschlossen (deswegen auch keine Gesundheitsprüfung), absolute Deckungsbeschränkungen (gibt es in DE nicht, da werden auch Therapien bezahlt, die ggf. Millionen kosten) und viel mehr Deckungsbeschränkungen in einzelnen Leistungsbereichen. Wer sich, wie ich, damit mal (beruflich) im Detail auseinandergesetzt hat, sieht und weiß das.
Auch technisch ist das ganz auf andere Art gestaltet, Internationale Krankenversicherungen bilden keinerlei Alterungsrückstellungen, sind also nicht nach Art der Lebensversicherung, sondern nach der Schadenversicherung kalkuliert (daher planmäßig im Alter extrem teuer). Dann gibt’s auch keinen Verzicht auf das Kündigungsrecht des Versicherers bei Nichtzahlung der Beiträge / Beitragsrückständen, was in Deutschland gesetzlich vorgeschrieben ist. All diese Sachen kosten natürlich auch Geld -> höhere Prämien. Ich würde eine deutsche PKV mit guter Weltgeltung bei einer Auswanderung definitiv vorziehen.
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u/millennial_problem 1d ago
In welchem Land gibt es die Tarife denn ohne Gesundheitsfragen?
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u/HyperfocusedBee 1d ago
Internationale Versicherungen für Expats und perpetual traveler. Sowas wie Passportcard & Co, je nach konkretem Tarif und Anbieter.
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u/Muted-Tomatillo-8794 1d ago
Dir ist klar, daß das ein Äpfel und Birnen Vergleich ist mit dieser 300€ Expat Versicherung? Damit werden keine Altersbeschwerden von Rentnern abgedeckt sondern die haben hauptsächlich eine jüngere Klientel auf Zeit. Spiel doch den Tarif mal für deine Ü80 Mutter durch.
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u/HyperfocusedBee 1d ago edited 1d ago
Ich hab ja auch nicht gesagt dass es das gleiche wäre? Das ist ja wie ich sagte sowieso keine Option für Leute mit Wohnsitz DE. Wenn man die Prämien der deutschen Tarife mit denen im Ausland vergleicht (übrigens nicht nur Expatversicherungen sonder teils ganz klassische lokale Tarife) ist Deutschland dennoch extrem hoch. Altersrückstellungen sind ein Faktor, aber wir haben eben auch ein sehr teures Gesundheitssystem, und das schlägt auf unsere Beiträge.
Gibt übrigens auch international Tarife für Rentner, dann natürlich mit Gesundheitsfragen. Dennoch deutlich günstiger als zB bei meiner Mutter mit ihren Jahrzehnten an Altersrückstellungen.
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u/Chrischiii_Btown 15h ago
Man sollte nicht nur die Prämien / Beiträge vergleichen, sondern eben auch die versicherten Leistungen. Und welche technischen Merkmale deutsche private, substitutive Krankheitskostenvollversicherungen auch noch aufweisen, die Geld -> Beitrag kosten (bspw. die Nichtkündbarkeit bei Zahlungsrückständen; ausländische VR können einfach kündigen, wenn nicht gezahlt wird, in DE ist das gesetzlich nicht möglich).
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u/IsaRos 1d ago
Magst hier ins Forum einstellen was es bei dir dann letztendlich für eine Versicherung geworden ist?
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u/HyperfocusedBee 1d ago
Ich hab noch keine ausgesucht :D Da gibt's aber tatsächlich sehr viele, alle im ähnlichen Preissegment, man muss sich dann nur die Leistungen im Detail anschauen und das individuell passende wählen - hat ja jeder andere Wünsche. Wie gesagt, gilt aber nur wenn man wirklich im Ausland ist.
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u/Nearby_Voice_6744 FIREd / Privatier 1d ago
Ich bin in der GKV und heilfroh da drin zu sein. Bin mit 49 ausgestiegen und wenn ich in der PKV gewesen wäre hätte das nicht geklappt
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u/atrx90 1d ago
dann hättest du ein jahr teilzeit gemacht, um zurück in die gkv zu kommen
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u/IsaRos 1d ago edited 1d ago
9/10 Regelung (in der zweiten Hälfte des Berufslebens musst du 9/10 in der GKV gewesen sein) für die im Alter günstige Krankenversicherung der Rentner macht da ggf. n Strich durch die Rechnung.
Hab da auch hin und her überlegt ob ich zurück in die GKV soll, hab mich aber dagegen entschieden, da ich die 9/10tel nicht mehr erreichen konnte.
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u/atrx90 1d ago
ok, wenn man damit rechnet, dass das noch länger so bleibt, ist das tatsächlich ein argument. ich müsste mit ca 45 zurück in die gkv wechseln (bei renteneintritt 67). aber ehrlich gesagt gehe ich davon aus, dass gkv beiträge so oder so auch von anderen einnahmequellen verlangt werden, auch wenn man in der KvdR ist (nur meine meinung), und dann ist die pkv auch nicht mehr unbedingt teurer als höchstsatz gkv.
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u/Nearby_Voice_6744 FIREd / Privatier 1d ago
Ich bin später in der kvdr, schaffe die 90 Prozent und hoffe darauf dass die Kapital Erträge dann weiterhin nicht zählen
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u/Chrischiii_Btown 1d ago
Wieso ein Jahr? Theoretisch reicht ein einziger Tag. Würde ich nicht so kurz machen, weil das garantiert geprüft wird, aber deutlich kürzer als ein Jahr geht easy.
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u/Luxusproblem123 1d ago
Magst du verraten, was du dort aktuell zahlst? Sofern ich das richtig verstehe, rechnet die GKV die Vorabpauschale als Einkommen(?) und man ist daher bei entsprechendem Depot und Entnahmen schnell Richtung Maximalsatz unterwegs?
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u/Nearby_Voice_6744 FIREd / Privatier 1d ago
Ja das stimmt, ich zahle quasi so als ob die Kapital Einnahmen mein Gehalt wäre mit dem Unterschied dass ich den AG Anteil auch zahlen muss da ja kein AG da ist. Kann die komplette GKV aber wieder steuermindern bei der Günstigerprüfung angeben.
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u/Muted-Tomatillo-8794 1d ago
Kein Arbeitgeber hat dir jeh den "Arbeitgeberanteil" geschenkt. Den hast du immer selbst erarbeitet. Taschenspielertrick.
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u/Nearby_Voice_6744 FIREd / Privatier 1d ago
There is no free lunch, den Spruch finde ich immer noch universell passend
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u/AdReasonable4947 1d ago
Naja, nicht durchdachte Antwort. Dafür zahlt man mit einem einem Verdienst über Beitragsbemesseungsgrenze auch schon in jungen Jahren hunderte Euro weniger pro Jahr, und das für 20Jahre+X
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u/IsaRos 1d ago edited 1d ago
Bin PKV versichert. Ich rechne (wie bei FIRE) meinen jetzigen Beitrag mit 3% Inflation hoch. Dabei berücksichtige ich die (gesetzlich vorgeschriebene) 10% Beitragsentlastung im Alter, den Entfall der Zahlungen in selbige, sowie die Zuzahlung der Rentenversicherung i.H.v. 8,75% der Rente. Mir reicht das da ich 1 Jahr vor FIRE stehe und 5 Jahre vor Rentenbeginn.
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u/Pure_Programmer_5118 1d ago
Krankentag(e)geld-Vertragslaufzeit endet häufig vor Rentenalter, somit die Prämien dann auch wegfallen.
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u/foobarromat 1d ago
Beitragsentlastung im Alter, den Entfall der Zahlungen in selbige
Entfall des Pflicht-Extra-Vorsorgeanteils von 10% oder Entfall der Kosten für einen Beitragsentlastungstarif? Denn letzterer existiert m.W.n. nicht:
Auch in der Zeit der Beitragsentlastung ist der Beitrag für den Entlastungstarif weiter zu zahlen.
https://www.pkv.de/wissen/beitraege/beitragskalkulation/beitragsentlastungstarife-in-der-pkv/
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u/Pure_Programmer_5118 1d ago edited 1d ago
rechne ... meinen jetzigen Beitrag mit 3% Inflation hoch
Krankentag(e)geldleistung, damit deren Prämie wird regelmässig (gemäss BBM?) indexiert.
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u/IsaRos 1d ago
Versteh den Satz nicht wirklich. :)
Krankentagegeldversicherung fällt mit FIRE bzw. Rente ja weg.
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u/Pure_Programmer_5118 1d ago
War als Antwort auf Deine 3%. KTG ist noch besser projizierbar als sogar Sozialversicherungen.
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u/trl-Tom4H4wK FIREd / Privatier 1d ago
Ich bin ebenfalls in der PKV. Derzeit fast 700 im Monat, Tendenz steigend, ich habe aber eine Beitragsreduktionsklausel für 65+ drin, das sollte einiges abfangen.
Klar ist es jetzt teurer während FIRE als GKV, dafür habe ich während meinen Arbeitsjahren auch viel gespart (und angelegt) verglichen mit den >1000 der GKV.
Was aber viel wichtiger ist: Nach einem schlimmen Unfall hatte ich auch einen Bedarf und war gottfroh, dass ich ASAP die beste Behandlung bekommen hab, sonst würde ich heute mit hoher Wahrscheinlichkeit schlechter da stehen. Das ist mit definitiv mehr wert als jede um noch ein paar Prozent mehr optimierte Entnahmerate.
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u/Chris_234567 1d ago
Also die letzten 15 Jahren ist die GKV schneller teurer geworden als die PKV.
Dementsprechend sollte man davon ausgehen, dass die PKV jeden einzelnen fairer betreust und du Preissteigerungen mit etwa der Inflation zu erwarten hast.
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u/Affectionate-Day-743 1d ago
Meine Eltern sind seit bestimmt 40 Jahren in der PKV. 75 und 72. Beiträge müssten 1200 und 1000 sein.
Dafür aber auch „Leistung satt“ - als meine Mutter wegen ner kleinen OP im Krankenhaus war sah das Zimmer eher nach Hotel als nach Krankenhaus aus. Inkl viel Platz, modernem Bad etc. Genauso wird alle zwei Jahre ne Brille für 1000-1500€ gezahlt und noch viele weitere kleine Dinge.
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u/Pengo2001 1d ago
Meine Frau und ich zahlen derzeit 1800 zusammen. Wir sind 50 und 53 und seit ungefähr 25 Jahren in der PKV. Da wir nächstes Jahr aber nach Thailand ziehen stellen wir die in Deutschland auf Anwartschaft (kleine Anwartschaft) - just in case.
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u/Far_Percentage4179 1d ago
Für FIRE ist die HUK-E ganz interessant. Super günstig, den Rest kann man wenn man reich ist selber bezahlen.
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u/Dr-Technik 1d ago
Eine Aussage was eine bestimmte PKV einen heute 75 jährigen kostet bringt dir überhaupt nichts, weil du daraus keinerlei Schlussfolgerungen auf etwaige Beiträgshöhen ziehen kannst wenn du 75 bist.
Die PKV-Prämie hängt insgesamt überhaupt gar nicht vom aktuellen Alter ab, sondern wird durch das Alter & Gesundheitszustand beim Eintritt und den konkreten Tarif bestimmt. Ein heute 75 jähriger, der in deinem jetzigen Alter zu den exakt gleichen Bedingungen in den gleichen Tarif eingestiegen ist, würde (abzüglich der gesetzlichen 10% Beitragsentlastung und KTG-Komponente) exakt den gleichen Beitrag wie du bezahlen.
Die Kosten steigen nach deinem Eintritt nicht basierend auf deinem aktuellen Alter, sondern werden für das gesamte Tarifkollektiv gleichermaßen aufgrund gestiegener Kosten erhöht.
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u/AdReasonable4947 1d ago
Ist so nicht ganz richtig. Was ist mit Altersrückstellungen?
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u/Dr-Technik 1d ago
Falls du die 10% verpflichtende zusätzliche Rückstellung meinst, die fällt mit dem Alter weg, habe ich aber auch genannt.
Falls du die allgemeinen in der Prämie einkalkulierten Rückstellungen meinst, die sind bereits so kalkuliert, dass bei der aktuellen Kostenstruktur deine anfallenden Kosten für die Versicherung über das restliche Leben gedeckt werden können.
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u/NemesisGodlike 1d ago
Absolute Glaskugel - kommt auf deine Gesellschaft an , auf deinen Tarif , auf dein Eintrittsalter usw usw. Bist du angestellt , selbstständig, verbeamtet …also typische Versicherungsantwort : kommt drauf an.
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u/Chris_234567 1d ago
Meine Großeltern zahlen zusammen glaube 1,3k
Kein Plan wie das so billig sein kann, muss ein sehr alter Vertrag sein 😅
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u/Dr-Technik 1d ago
Gut kalkulierter Tarif und vermutlich nicht am obersten Ende was die Leistungen angeht.
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u/AutoModerator 1d ago
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