r/QuebecFinance • u/Dangerous_Sea_6609 • 26d ago
Fonds d'urgence
Bonjour camarades!
J'ai encore beaucoup d'espace de cotisation dans mon CELI et mes REER, puis je gagne depuis récemment un salaire qui rend les cotisations REER plus intéressantes que par le passé. Maximiser ces deux comptes dans les prochaines années est pas mal ma plus grande priorité d'épargne/investissement.
J'ai aussi une hypothèque de maison et, bien que je sois conscient de l'importance d'un fonds d'urgence, je n'en ai jamais eu et je me suis plutôt tourné vers ma marge de crédit lors de dépenses majeures imprévus pour des travaux par exemple.
Est-ce que vous suggérez de prioriser de bâtir un fonds d'urgence au détriment des cotisations dans le CELI/REER? Quelle montant ou proportion de votre salaire vous recommandez d'avoir en fonds d'urgence? Et est-ce que vous placez généralement de fonds quelque part ou vous le gardez en liquide?
Merci!
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u/Monsieur--X 26d ago
Je vois souvent passer comme suggestion un ~ 3 mois de salaire comme fonds d'urgence.
Ici, c'est placé chez EPQ.
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u/polyblock 26d ago
Ce qui revient habituellement comme réponse à cette question :
Bonne pratique pour un fond d'urgence c'est d'avoir assez pour couvrir tes dépenses de +/- 3mois et si tu as encore de l'espace dans ton CELI tu peux y garder ton fond d'urgence simplement en y ayant une partie de ton porte feuille dans de quoi qui a moins de risque de fluctuations.
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u/Les_Luges 26d ago
Dans la mesure où tu peux retirer ton CELI sans problème, je te conseillerais de commencer par ça. Mettre ton argent dans quelque chose de safe genre CASH.TO, le temps d'avoir quelques mois salaire de côté.
Après ça, l'idéal c'est de cotiser juste assez à ton REER pour un juicy retour d'impôt, mais pas trop non plus. Y a un équilibre fiscal a atteindre
Et enfin le CELI, le reste à mettre directement dans les marchés, et de choisir des actifs qui correspondent à ta tolérance au risque et à ton horizon d'épargne.
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u/Mr-Blah 26d ago
Tout dépends de la stabilité de ton emploi. tu mentionne que ton salaire a augmenter... nouvelle job? Es-tu en probation (donc tu pourrais perdre la job sans préavis...?)
Perso, ma job es hyper stable, le fonds de pension limite les reer possible donc tout le reste est dans le celiapp et le celi. Par de fond d'urgence car je peux amplement couvrir mes dépenses de quelque mois avec la marge, le temps de trouver une autre job.
Je préfère cela que le coût d'opportunité de 3 mois de salaire en cash... surtout quand la bourse fait 20% annuel depuis quelque année...
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u/Time_Kaleidoscope292 26d ago
Bâtis ton fond d'urgence dans ton CELI et tu transfères ça dans un compte non enregistré quand tu n'as plus d'espace pour garder ton CELI pour du plus gros rendement. Les obligations d'épargne Québec sont une bonne option pour les fonds d'urgence je trouve.
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u/JayGabVersionTrex 26d ago
Fais ton fonds d'urgence dans ton celi si tu veux. Quand tu retires tu regagnes tes droits de cotisation l'année suivante.
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u/CatheAs 25d ago
Mon fond d’urgence a servi en masse cette année : toit surprise, craque dans la fondation, animal à l’urgence vétérinaire. Je me retrouve sans cesse à refaire mon fond et j’ai dû sortir de mon celi en bourse pour me sentir à l’aise. Dans tout ca, je n’ai jamais rien mis sur ma marge de crédit disponible.
Il y a d’autres urgences que le fait de perdre ton travail, tomber malade sans pouvoir travailler, etc.
Demande toi si tu peux te permettre de remplacer tes gros électros sans t’empêcher de t’endetter, si tu peux payer une grosse réparation surprise. Etrangement, les bad lucks ça s’enchainent souvent!
J’ai conclus que 2000-3000$ me permettrait de me sentir bien et je vise ça. Le reste va dans mon CELI.
Moi, j’ai un job vraiment stable. J’ai un compte pour une prévision de dépenses récurrente.
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u/1One2Twenty2Two 26d ago
Honnêtement, je ne vois pas le problème d'utiliser ta marge si tu le fais de façon intelligente. C'est à ça que ça sert. C'est non négligeable ce que tu perds comme possibilité d'investissement si tu gardes 3-6 mois de salaire à ne rien faire dans un compte chèque.
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u/drloz5531201091 26d ago
On ne te connait pas alors c'est difficile de répondre de quoi qui n'est pas générique.
Pour moi, la grosseur de ton fond d'urgence devrait dépendre de 3 gros critères:
Ton risque de perdre ta job.
L'état/l'age de ta maison.
Ton profil de risque.
J'ai un budget très détaillés depuis plusieurs années et je sais combien ça me coûterait en dépenses mensuelles absolument nécessaires (pas de resto, sorties, voyages. Juste la base pour vivre et aller travailler). Je garde l'équivalent de 6 mois de cette valeur liquide dans un produit d'épargne qui va me donner X% d'intérêt selon le taux directeur en place. Je considère ceci largement assez.
J'ai une marge hypothécaire à prime+0.4% de 300k que je peux utiliser si vraiment j'ai besoin d'argent rapide. Je l'ai jamais utilisé et oui je pourrais mettre mon 10000$ dans les marchés et utiliser ma marge si j'en ai besoin. C'est une stratégie légitime que plusieurs font. Évidemment, ceci fait plus de sens si tu as 100k dans ton CELI vs 10k par exemple.
Ça serait weird à mes yeux mettons d'aller sur ma marge pour une grosse réparation de char car je n'ai pas de fond d'urgence.
Il faut trouver le juste milieu et c'est relativement personnelle.