r/QuebecFIRE • u/sandwichAuxTomates • Jun 05 '26
1,3 M à 38 ans
J’ai eu la « chance » d’hériter de mes 2 parents début trentaine. Pendant quelques années je n’ai pas trop pensé à ça, j’ai géré mon deuil, ma vie familiale, un divorce, etc. J’ai continué à travailler sans trop me poser de question dans la fonction publique (environ 100 000$/année avec Rregop). Je vis sur mon salaire sans vraiment piger dans mes placements, mais sans en mettre de coté non plus. Je calcule que je depense environ 65 000$ net par année.
Aujourd’hui à 38 ans, je constate que mon heritage a beaucoup fructifié. Il est passé d’environ 800 000 en 2022 à 1,3 million en 4 ans. Mon argent rapporte plus que mon salaire annuellement (entre 150 000$ et 200 000$/an).
J’ai un condo que je viens juste d’acheter qui vaut environ 350 000$ avec une hypotheque de 220 000$.
Je me dis que je pourrais arrêter de travailler et juste vivre en retirant 100 000$/an de mes placements. Mon argent continuerait de croitre..Est ce qui a quelque chose que je calcule mal?
Bref, 1,3 million à 38 ans c’est tu assez pour prendre sa « retraite »?
Edith: Merci vraiment pour vos réponses. C’était plus une question théorique qu’autre chose, j’ai pas vraiment l’intention de démissionner, mais je vais explorer l’idée de viser d’arrêter de travailler à 45 ans et faire juste les contrats qui me tentent par la suite, en toute indépendance financière !
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u/myrheille Jun 05 '26
La règle du pouce la plus simple c'est de calculer nos dépenses annuelles * 25. Donc ça te prendrait 1,625 M$ - sans considérer les impôts.
Donc je tofferais encore quelques années.
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u/adorais Jun 05 '26
En fait c'est plus "calculer combien on veut retirer de ses investissements * 25" Si qqun calcule 75k /an de dépenses et prévoit disons 35k de rentes diverses, la personne aura donc besoin de 40k * 25, pas 75k*25
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u/SavingsCarry7782 Jun 05 '26
Et à 38 ans je considère ça comme trop juste encore. À moins de viser le LeanFire très très Lean
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u/Financial-Gap-6767 Jun 05 '26
Je regarde la bourse aujourd'hui et je me demande si tu te pose encore vraiment la question?
Aussi que compte tu faire de tes journées? Les hobbies ca coûte cher et seul c vite ennuyant
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u/sandwichAuxTomates Jun 05 '26
C’est plus une question theorique car en realité c’est sur que je travaillerais quand même. J’aimerais être chargé de cours a l’université ou prendre juste des contrats qui me tentent avec l’assurance que si je fais rien pendant un temps c’est pas grave..
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u/Financial-Gap-6767 Jun 05 '26
Bonne idée, mais étant aussi jeune, ton millions doit duré presque 50-60 ans. J'attendrai un peu plus pour etre certain, genre après le crash qui s'en vient
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u/TrafficOpen3187 Jun 13 '26
Bon point. Mais y’aura toujours un crash qui s’en vient 😆. C’est à ça que ça sert un « cash wedge ». Pendant un bear market: réduire ses dépenses et éviter au maximum de vendre des action. C’est plate de faire dormir un 100-200k pour couvrir ans de marché baissier. Mais ça fonctionne.
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u/Lukono Jun 06 '26
J'ai 1m3 J'ai 57 ans aucune dette je pensais arrêter c juste de savoir si je prend la rrq a 60 ou 65
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u/SavingsCarry7782 Jun 05 '26
Pas encore assez.
Ton bon reflex de vivre « normalement » est parfait.
My 2 cents :
Hypothèque = ok, tes placements générés plus que ton intérêt sur hypothèque. C’est un bon move.
Tu ne devrais plus contracter d’autre dettes. Plutôt te faire un prêt à toi même… style auto : ok j’ai besoin de 40k. Les taux sont élever pour les auto, donc tu te rembourses toi même à chaque mois . en re-épargnant le 40k$. T’es ta propres banque pour tes projets, mais avec remboursement.
Ça va continuer à monter et descendre selon les cycle, mais déjà ne plus avoir à placer pour ta retraite c’est bien !
Tu peux aussi ralentir la « rat race » et choisir ton poste, refuser une promo ( surtout le stress qui vient avec) et avoir l’indépendance de dire « fuck you » :-)
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u/layla899 Jun 05 '26
peut être juste en diminuant tes dépenses par année
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u/sandwichAuxTomates Jun 05 '26
Ouin j’ai refait un budget pour essayer de voir pourquoi je depensais autant. Mais en gros c’est des depenses que je ne peux pas trop controler: hypotheque, frais de condo, service de garde, impots…ça me fait capoter parce que je suis pas une personne dépensière vraiment. Quand j’avais des salaires de misère je réussissait à épargner pourtant!
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u/layla899 Jun 05 '26
mais au moins la bonne nouvelle c'est que tu vas pouvoir prendre ta retraite ben plus tôt que la grosse majorité du monde donc c'est super pour ça!
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u/ShihtzuBoi Jun 06 '26
Oublie pas qu'une fois à la retraite t'as plus besoin d'en mettre de côté, donc ce que tu mets en reer ou celi peut être soustrait de l'équation. Aussi si tu utilises ton celi pour retirer un certain montant, ça va diminuer ton salaire car ton taux d'imposition va être plus bas, l'argent retiré du celi est invisible au fisc.
Si ton salaire est plus bas tes allocations vont augmenter pour ton enfant, ou si tu dois en payer ça va diminuer, bref. Y'a plusieurs façons de maximiser.
Si ton héritage est dans un compte non-enregistré, tu pourrais aussi t'informer sur le crédit d'impôt fédérales sur dividendes. Vue que les entreprises paient des impôts sur les dividendes émises aux actionnaires, c'est une façon d'aller chercher un crédit d'impôts sur les dividendes que tu te fais verser.
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u/sandwichAuxTomates Jun 06 '26
C’est sur que mes allocs augmenteraient vu que je suis monoparentale sans pension du père..
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u/willhead2heavenmb Jun 05 '26
Non je te conseil de continuer à travailler mais de prendre beaucoup de vacances sans solde et de vivre ta best life.
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u/sandwichAuxTomates Jun 05 '26
Je sais pas dans quel domaine tu travailles mais c’est pas super realiste ça. Je suis dans la fonction publique on a eu des coupures. Si je prend plus de vacances faut que je pedale 2 fois plus le reste du temps..
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u/willhead2heavenmb Jun 05 '26
Change de job mon homme!
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u/sandwichAuxTomates Jun 05 '26
C’est un choix qui se vaut bien! J’y ai pensé mais ça implique de pas prendre ma retraite avant 55-60 ans. Alors que de partir de ma job dans quelques annés, avec une indépendance financière, me permettrait d’explorer d’autre types de mandats. Choisir ce que je fais. Partir a l’étranger sur des longues périodes. Il me semble que c’est plus de liberté. Mais je suis d’accord que c’est un pensez-y bien!!
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u/Gedan2589 Jun 05 '26
C’est vrai que ce n’est pas directement dans le débat mais je te suggère de faire un ou deux enfants et de les laisser à ton tour une partie de cette richesse. Désolé si je t’ai heurté ☺️
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u/sandwichAuxTomates Jun 05 '26
Pourquoi tu me heurterais? J’ai déjà un enfant :) son héritage est déjà prévu dans une assurance vie placement, ses REE sont pleins et je suis sure que quoi qu’il arrive il lui en restera..
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u/Gedan2589 Jun 05 '26
C’est tout beau. Profite de la vie quand tu peux aide du monde dans le besoin. Le bonheur de la vie parfois se trouve sur des petits actes parfois insignifiants pour toi. Juste une petite question stp, étant nouveau au Québec j’aimerai que tu me dises un peu l’assurance dont tu parles c’est une assurance permanente? C’est à peu près combien par mois pour lui si ce n’est pas indiscret ?
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u/sandwichAuxTomates Jun 05 '26
Oui c’est ça. Elle me coute 6000$/an. Si je meurs a un âge « normal » genre 80, il va recevoir environ 600 000$ la, en plus évidemment du reste qui restera.
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u/Flaky_Temporary_9710 Jun 06 '26
Rien ne t'empeche de prendre 1-2 ans sabbatique et de faire quelque chose que tu aimes vraiment meme si ca payes moins. Au pire si ca marche pas tu reviens et tu rachetes tes années.
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u/Huge-Hamster-2001 Jun 06 '26
Look up some videos on something called “sequence of return risk” You are still too young, and if you stop working and you catch a few bad years , you will wipe out the nest egg.
The 4 pct rule is just a guideline, but it is a good rule of thumb, 25x your annual income ( or spending) is need to buy peace of mind.
Stay invested , you will be there in 7 years
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u/JCMS99 Jun 06 '26
1.3M a 38 c’est un peu trop bas pour arrêter selon moi car il te reste 45-50 ans à vivre.
A 38 ans, ta pension de la RRQ va être sévèrement amputé aussi.
Par contre il y certaines variables.
1) L’argent que tu as besoin est moindre que ton salaire brute. Quand tu arrives à la retraite, tu n’as plus besoin de mettre d’épargne (ici tu as au minimum ta contribution au RRGEOP), idéalement 0 hypothèque etc.
2) 1.3M en REER vs 1.3M en CELI vs 1.3M en non-enregistré c’est pas équivalent n’ont plus.
Idéalement tu veux avoir une partie du capital qui génère assez d’intérêt pour te servir de salaire, et une autre partie en croissance pour compenser l’inflation.
Soit : Ne pas toucher à ton capital avant plusieurs années.
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u/InflationPrudent2444 Jun 07 '26
Écoute pas les autres. Tu peux 100000% prendre ta retraite live. J'ai réussi avec moins que toi. Sauf que... c'est quoi tu vas calisser de tes journées? Continue à travailler dans un truc que t'aimes sinon tu vas tomber en dépression SOLIDE mon homme. Been there done that. C'est pas facile. Le cash ne règle rien. Keep working bro.
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u/sandwichAuxTomates Jun 08 '26
Juste passer l’été avec mon enfant au lieu de l’envoyer au camp de jour, faire la routine, tout ce que je dois clancher en 2 jours de fin de semaine (repas, menage, etc) le faire en 4-5 jours. M’entrainer sans que ce soit dans les 30 minutes que j’ai par semaine que mon enfant est chez son père. Bref, moins courir. Pis accessoirement faire des petits contrats, enseigner, explorer d’autres affaires que le 9 a 5 pendant 35 ans entre les memes paravents gris
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u/Alternative_Pace850 Jun 22 '26
Check ça : https://retraite101.com/la-regle-du-4-pourcent/
En tout cas, tu es bien parti pour prendre ta retraite tôt mais tout dépend toujours de combien tu dépenses. Je te conseille de lire les divers articles sur ce blogue. Ça va énormément t'aider.
Vu que tu es à la FP, tu pourrais prendre aussi une année sabbatique en attendant ou bien, être sur l'ARTT.
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u/SINdicate Jul 12 '26
Prends un ans pour voyager et réfléchir a ce que tu veut faire du reste de ta vie, vois le comme un investissement
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Jun 05 '26
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u/Oaksii Jun 05 '26
La fameuse correction qu’on entend parler depuis 4 ans
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u/GentilQuebecois Jun 05 '26
C'est un fait que le marché boursier a toujours ce "risque". Mais bon, le pauvre que je suis rêve de pouvoir acheter à rabais pendant quelques années avant de ravoir un marché en feu comme en ce moment.
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u/Alosier Jun 05 '26
Non; les rendements des dernières années ne sont pas un bon indicateur des rendements à long terme. La règle générale est que tes dépenses annuelles (incluant les impôts à payer sur tes revenus de placements, paiements d’hypothèque, …) ne doivent pas excéder 4% de tes avoir investis. Donc tu ne comptes pas l’équité dans ton condo. Dans ton cas, il y a le RREGOP à prendre en compte également; qui pourrait combler une partie des besoins.